Archive

Author Archive

Developments of Islamic Banking in Pakistan & Malaysia: An Analytical Review

August 22, 2010 Leave a comment

Abstract

This study compares Islamic banking operations currently practiced in Pakistan and Malaysia. Both countries started Islamic banking in early 1980’s but employed entirely different approaches. Pakistan attempted to convert the entire financial system in accordance with Islamic law at once at national level. Malaysia adopted the gradual application approach. It allowed Islamic and conventional banking systems to operate and to compete for deposits on parallel basis. This study examines the Pakistani and Malaysian approaches towards the implementation of Islamic banking in their respective countries. It recognizes lack of commitment and long term planning problems in case of Pakistan.

Introduction

Islamic banking system has emerged as a competitive and a viable substitute for the conventional banking system during the last three decades. It is especially true for Muslim world where presently Islamic banking strides at two separate fronts. At one side, efforts are also underway to covert the entire financial systems in accordance to Islamic laws (Shariah). At the other side, separate Islamic banks are allowed to operate in parallel to conventional interest based banks. Pakistan and Malaysia are the two good examples of above mentioned approaches.
Both countries adopted different tracks for the same ultimate destination of developing full fledge viable Islamic financial system and produced quite interesting results. The Government of Pakistan tried to covert the entire financial system to an interest free system through presidential orders at a national level. However, the overnight practice of islamization didn’t achieve the required success. Most of the efforts have either been reversed or further developments have been stopped. Malaysia opted for the alternative gradual way of developing and implementing Islamic banking system. Starting with one Islamic bank it later allowed conventional financial institutions to offer and participate in Islamic banking products and services through their existing staff and branches. The country is now actively involved in designing new Islamic financial instruments for capital and money market transactions. This study provides the comparative analysis of implementing two opposite Islamic banking approaches, one in Pakistan and other in Malaysia along with their acquired results.

Origin of Islamic banking in Pakistan

The process of islamization the financial system of Pakistan is coincided with the globally resurgence of Islamic banking in the late seventies. Pakistan was among the three countries in the world that has been trying to implement Islamic banking at national level. This process started with presidential order to the local Council of Islamic Ideology (CII) on September 29, 1977. The council was asked to prepare the blueprint of interest free economic system. The council included panelists of bankers and economists who submitted their report in February 1980, highlighting various ways and sufficient details for eliminating the interest from the financial system of Pakistan. This report was a landmark in the efforts for Islamizing the banking system in Pakistan.

Origin of Islamic banking in Malaysia

In Malaysia, the roots of Islamic banking go back to 1963 when the government established Tabung Haji or Pilgrims Management and Fund Board. The institution was established to invest the savings of the local Muslims in interest free places, who intend to perform pilgrim (Hajj). Tabung Haji utilizes Mudarabah (profit and loss sharing), Musharikah (joint venture) and Ijara (leasing) modes of financing for investment under the guidance of National Fatawah Committee of Malaysia.
The first call for separate Islamic bank was made in 1980, in a seminar held in the National University of Malaysia. The participants passed a resolution requesting the government to pass a special law to setup an Islamic bank in the country. Responding to the request, the government set up a National Steering Committee in 1981 to study legal, religious and operational aspects of setting up an Islamic bank. The committee established the blue print of a modern Islamic banking system in 1983, which later enabled the government to establish an Islamic bank and to issue non-interest bearing investment certificates.

Initiatives Taken in Pakistan

The Islamic banking movement in Pakistan was a nationwide and comprehensive. As it was a mammoth task, the switch-over plan was implemented in phases. The process was started by transforming the operations of specialized financial institutions like National Investment Trust (NIT), Investment Corporation of Pakistan (ICP), and House Building Finance Corporation (HBFC) to the system conforming to the Islamic principles with effect from July 1, 1979. Separate Interest-free counters started operating in all the nationalized commercial banks, and one foreign bank from January 1, 1981, to mobilize deposits on profit and loss sharing basis. As from July 1, 1985, all commercial banking operations were made ‘interest-free’. From that date, no bank in Pakistan, including foreign banks, was allowed to accept any interest-bearing deposits. All existing deposits in banks were treated to be on the basis of profit and loss sharing. However, foreign currency deposits/loans were continued to govern on interest basis. The government meanwhile also passed Mudarabah Companies Act 1984, enabled financial institutions or business groups to setup special Mudaraba Companies in a country.

Initiative Taken in Malaysia

The establishment of Bank Islam Malaysia Berhad (BIMB) in July 1983 marked a milestone for the development of the Islamic financial system in Malaysia. BIMB carries out banking business similar to other commercial banks, but along the principles of Islamic laws (Shariah). The bank offers deposit-taking products such as current and savings deposit under the concept of Wadiah (guaranteed custody) and investment deposits under the concept of Mudarabah (profit-sharing). The bank grants finance facilities such as working capital financing under Murabaha (cost-plus financing), house financing under Bai’ Bithaman Ajil (deferred payment sale), leasing under Ijara (leasing) and project financing under Musharikah (joint venture). BIMB has grown tremendously since its inception. It was listed on the Main Board of the Kuala Lumpur Stock Exchange on 17 January 1992. At the end of 2003, the bank has a network of 82 branches throughout the country and staff of 1,200 employees.

Development of Islamic banking in Pakistan

The change management with regard to the introduction of new system is always a sophisticated job requiring long term planning and commitments. This is particularly true in case of present day financial system wherein the interests of the stakeholders are embedded and considered important ingredient. Only a well thought out plan with committed and continue efforts could lead to success. Unfortunately the economics managers in Pakistan lost the desired path of success. Currently, there is hardly any transaction deal in inter-banks , intara-banks or the government related financial activities which can be called as Islamic. In the beginning of islamization process the banks expressed some anxiety to adjust them to the new system and tried to develop methods to eliminate the interest form their transactions. But the issuance of BCD circular No.13 of June 1984 allowed banks to provide finance on mark-up and on buy-back agreement basis. The technique of buy-back agreements are nothing but disguised forms of interest. With the help of new terminology the financial institutes retained the conventional methods of interest bearing finance. The Islamic modes of finances such as musharikah, mudarabah, ijara, ijara wa iktina, were not adopted in majority of the cases. The aggressively established Mudaraba Companies also failed to continue their existence; most of them are either in losses or are in the process of agglomerated with other financial institutions.
The present day financial system is largely based on ‘mark-up’ technique with or without buy-back arrangement. This procedure was, however, declared un-Islamic by the Federal Shariat Court in November 1991. Appeals were made to the Shariat Appellate Bench of the Supreme Court of Pakistan (the apex court). The Supreme Court delivered its judgment on December 23, 1999 rejecting the appeals and directing that laws involving interest would cease to have effect finally by June 30, 2001. In the judgment, the Court concluded that the present financial system had to be subjected to radical changes to bring it into conformity with Islamic laws (Shariah). It also directed the government to set up, within specified time frame, a commission and task forces for the transformation of financial system, to achieve the objective. The Court also indicated some measures related to the infrastructure and legal framework, which needed to be taken in order to have an economy conforming to the injunctions of Islam.
The Commission for Transformation of Financial System (CTFS) set-up in the State Bank of Pakistan submitted its report in August 2001 that mainly comprised the recommendation given in the two Interim reports submitted earlier in October 2000 and May 2001. Currently, a task force is working in the Ministry of Finance to suggest the ways to eliminate interest from government operations. Another task force has been set-up in the Ministry of Law to suggest amendments in legal framework to implement the Supreme Court’s Judgment.

Development of Islamic banking in Malaysia

The long-term objective of the Central Bank of Malaysia was to create an Islamic banking system operate parallel to the conventional banking system. A single Islamic bank (BIMB) did not represent the whole financial system. It required large number of pro-active players, wide range of products and innovative instruments, and a vibrant Islamic money market. Realizing the situation, the Central Bank introduced Interest Free Banking Scheme (now replaced with Islamic banking scheme (IBS) in March 1993. The scheme allowed conventional banking institutions to offer Islamic banking products and services using their existing infrastructure, including staff and branches. Since then, the numbers of IBS banking institutions have increased to 36 till the end of 2003, comprising 14 commercial banks (of which 4 are foreign banks), 10 finance companies, 5 merchant banks and 7 discount houses. The Central bank of Malaysia in its annual report (1993, page no 57) stated:
“With the implementation of the interest free banking scheme, Malaysia has emerged as the first country to implement a dual banking system, whereby an Islamic banking system functions on a parallel basis with the conventional banking system”.

The aspiration to establish a comprehensive Islamic financial system has created a spill-over effect to the non-bank Islamic financial intermediaries which also started to offer Islamic financial products and services under Islamic banking scheme. Such institutions include the Takaful Companies, the savings institutions (i.e. Bank Simpanan Nasional & Bank Rakyat) and the developmental financial institutions (i.e. Bank Pembangunan dan Infrastruktur Malaysia and Bank Pertanian.
In October 1996, the Central Bank issued a model financial statement for the IBS banks requiring them to disclose their Islamic banking operations (balance sheet and profit and loss account) as an additional item under the Notes to the Accounts. The Central Bank also setup a National Shariah Advisory Council on Islamic Banking and Takaful (NSAC) on 1 May 1997. The council considers as the highest Shariah authority on Islamic banking and Takaful businesses in Malaysia. On 1 October 1999, the Central Bank issued license for second Islamic bank, Bank Muamalat Malaysia Berhad.
The country also introduced Islamic debt securities market has made its debut in 1990 with the issuance of RM 125 million Islamic bonds. Islamic Inter-bank Money Market (IIMM) on 4 January 1994 to link institutions and Islamic investment based instruments. Since then, both the markets provide variety of securities ranging from two to five years medium terms Islamic bonds to short-term commercial papers one to twelve months.

Present scenario of Islamic Banking System in Pakistan

Pakistan after the gap of twenty years has now decided to shift towards interest free economy in a gradual and phased manner without causing any further disruptions . Some extracts from the affidavit submitted by the Deputy Governor of the State Bank of Pakistan (SBP) in the Supreme Court of Pakistan reflected the future policy of the Bank for the time being.
“That having taken a series of steps to promote Islamic banking………. and considering all other practical problems associated with the complete transformation of the financial system, discussed herein, it is State Bank of Pakistan’s considered judgment that the parallel approach will be in the best interest of the country. This means that Islamic banking is introduced as a parallel system, of which beginning has already been made; it is provided a level playing field vis-à-vis the existing conventional banks, and its further growth and development is supported by Government and State Bank of Pakistan through appropriate actions. The approach will eliminate the risk of any major cost/damage to the economy, give a fair chance to Islamic banks to develop alongside the conventional banks, and will provide a choice to the people of Pakistan, and the foreigners doing businesses in/with Pakistan, to use either of the two systems” .

State Bank of Pakistan issued detailed criteria in December 2001 for the establishment of full-fledged Islamic commercial banks in the private sector. Newly established Islamic bank can be listed on the stock exchange provided minimum of 50 percent of total shares must be offered to the general public. At least 15 percent of total paid-up capital should be subscribed personally by sponsor directors. Islamic bank are also required to maintain a minimum capital adequacy ratio of 8 percent based on risk weighted assets. Meezan Bank Limited (MBL) received the first Islamic commercial banking license from SBP in January 2002. At the end of 2003, MBL has a small net-work of 10 branches with total deposits of US $ 130 million.
In January, 2003 the State Bank issued detail instructions upon setting up subsidiaries and stand-alone Islamic banking branches by existing commercial banks. Accordingly six existing commercial banks including one foreign bank are allowed to open separate Islamic banking branches. Out of which eight branches of four banks have already started their operations since June 2004. Islamic banks are also allowed to maintain statutory liquidity requirements (SLR) and special cash reserve (SCR) deposits in current account with the State Bank to the maximum extent of 40% of SLR and SCR for other banks in order to avoid interest.
Some developments have also been witnessed in the capital market with regard to Islamization. During the last few years, numbers of companies have issued Term Finance Certificates (TFC) to raise redeemable capital on the basis of Musharika. The payments of profit of or sharing of loss with the TFC holders are linked to the operating profit/loss of the TFC issuing companies. Therefore, the investors assume the risk of sustaining losses proportionate to their principal amount in case of operating losses incurred by the company. In September 2002, Securities and Exchange Commission of Pakistan (SECP) also allowed the Mudaraba companies to float Musharikah based TFC’s.
Another significant development during the year 2003 is the permission to set up ‘SME Modaraba’ with the participation of about 20 Modarabah companies to undertake SME businesses in the smaller towns and distant areas. SME Modaraba will resolve the problem of the individual Modarabah companies which do not have a big branch network to reach out to the prospective clientele.

Present scenario of Islamic Banking System in Malaysia

Today, Malaysia has a full-fledged Islamic financial system operating parallel to conventional financial system. In terms of products and services, there are more than 40 different Islamic financial products currently available in a country. However, differentiating fixed assets and overhead expenses are problematic in case of IBS banks. Usually, an IBS bank consists of a team overseeing Islamic banking transactions. Product development, marketing and other policy issues are conducted at the respective headquarters. At the branch level, there is no delineation over Islamic and conventional transactions. Each branch officer is expected to deal with both systems. Islamic and conventional transactions share the share computers and automated teller machines (ATMs) facilities. To some extent, overhead expenses on wages/salaries, office equipment and furniture etc. can be accounted for at the bank’s headquarter, but not at the branch level. The same applies to security systems, land and office premises as these cannot be divided into the Islamic and conventional individual components (Rosley, 2003).
Overall Islamic banking industry in Malaysia has continued to register strong expansion during 2003 to account for 9.7% of the total assets of the banking system (8.9% in 2002), 10.4% of total deposits (10.2% in 2002) and 10.3% of total financing (8.1% in 2002). The improved performance was characterized by strong growth in financing activities for the purchase of transport vehicles and residential property.
The thrust of Islamic financial policy in 2004 will continue to be directed at further strengthening the fundamental essential for progressive Islamic banking industry. The Central Bank is focusing on strengthening the institutional infrastructure, enhancing the regulatory framework, strengthening the Shariah and legal infrastructure as well as enhancing intellectual capital development and consumer education. In 2003, the Central Bank of Malaysia brought forward liberalization in Islamic banking to allow three full-fledged foreign Islamic banks to be set-up in Malaysia.

Conclusion

Islamic banking has proved vital potential as a competitive and better substitute against conventional banking system in many countries of the world. Currently, two different approaches are experienced towards the development of Islamic banking. First way experienced by Pakistan, Iran and Sudan is to implement Islamic banking on a country wide and on a comprehensive basis. Second, way is to setup individual Islamic banks in parallel to the conventional interest based banks. Pakistan and Malaysia can be assumed as the two leaders of Islamic Finance. Both countries selected different tracks to achieve the same goals of developing full fledge Islamic banking but gained different results.
The Governments of Pakistan has tried to employ Islamic banking system at once at national level. The overnight exercise of islamization didn’t produce the required results due to lack of required support and continue efforts to eliminate the interest (Riba) from the economy. Most of the Islamization efforts either had been reversed or at least, further progress was stopped. Since 2001, the Central Bank of Pakistan has started adopting the gradual policies of implementing Islamic banking which Malaysia has adopted twenty years back. Al-Meezan Bank in Pakistan (fully Islamic and independent commercial bank) and full fledge separate Islamic banking branches from few commercial banks are healthy indicators for positive expectations.
Malaysia employed the gradual approach of implementing Islamic banking. Although, the country is facing problems in segregating Islamic and conventional banking fixed assets and overheads expenses but, no doubt, it has successfully developed viable Islamic financial system. After developing Islamic banking infrastructure and Islamic instruments for financial investments and liquidity management, the country is actively progressing towards the development of Islamic capital market. Malaysia is now also inviting the international players to experience its new dual banking system.
References
Ahmad, A (1997),” Towards an Islamic Financial Market, A Study of Islamic Banking and Finance in Malaysia” Research Paper No 45, Islamic Research and Training Institute, Islamic Development Bank, Jeddah.
Rosley, S A (2003), “Performance of Islamic and Mainstream Banks in Malaysia” International Journal of Social Economics, Vol 30 – 12, PP 1249 – 1265.
The Central Bank of Malaysia, (1993-2003),”The Central Bank of Malaysia, Annual Reports”, Kuala Lumpur, Malaysia.
, (1999), “The Central Bank and the Financial System in Malaysia: A Decade of Change (1989 – 1999)” the Central Bank of Malaysia Publication.
The Bank Islam Malaysia Berhad, (1994-2003),”The Central Bank of Malaysia, Annual Reports”, Kuala Lumpur, Malaysia.
State Bank of Pakistan, (1999-2003),”State Bank of Pakistan, Annual Reports”, Karachi, Pakistan.

The 2nd Annual Islamic Finance Summit

August 22, 2010 Leave a comment

ACHIEVING GROWTH THROUGH DEDICATED INNOVATION
21st & 22nd January, The Langham Hilton, London

Plus a separately bookable one-day pre-conference workshop on:
Islamic banking, finance and investment management
Monday 20th January 2003

Euromoney Seminars are proud to present the 2nd Annual Islamic Finance Summit: an unrivalled opportunity to explore the enormous potential for growth in Islamic banking. Innovative products of increasing scope and complexity are attracting greater numbers of investors to Shari’ah compliant instruments and the volume of capital under Islamic management only looks set to increase fast.

This Summit gives you a ‘questions and answers’ forum in which you can learn more about the screening of products from the world’s foremost Shari’ah scholars. Keynote addresses from some of the industry’s leading figures will deliver a cutting-edge assessment of the achievements of Islamic banking and the challenges that it faces today. In addition, highly focussed presentations from senior industry players will ensure that you are fully briefed on the most significant deals and the most exciting prospects. The range of topics includes:

• The Islamic economic system
• Successful strategies for Islamic fund management
• New Shari’ah compliant products and services
• Creating an Islamic secondary market
• Trends in Middle Eastern investment in western based Islamic products
• Conventional banks and the Islamic system
• The growing market for Islamic retail financial services
• Islamic sukuk issues

The summit will also offer a great environment for networking with the industry professionals that matter most, and for sharing ideas on an informal basis. For learning, debate and business opportunities, the 2nd Annual Islamic Finance Summit will be a vital experience for both established professionals and those interested in understanding the sector better.

Gold Sponsor: First Islamic Investment Bank
Silver Sponsor: Oasis Asset Management (Guernsey)
Bronze Sponsors: First Investment, Dawnay, Day Global Investment
iHilal Financial Services, Global Securities House
The International Association for Islamic Economics

Plus a separately bookable one-day pre-conference workshop on:
Islamic banking, finance and investment management
Monday 20th January 2003
Workshop leader: Stella Cox, Managing Director, Dawnay, Day Global Investment, United Kingdom

Also featuring:
Abdelhak El Kafsi, Managing Director, Islamic Finance Consultants, Bahrain
Bryan Kraty, Independent Consultant
Topics will include:
• Shari’ah compliant structured finance deals
• The application of Shari’ah compliant financial contracts to investment and financing opportunities
• Identifying and expanding acceptable asset classes for Islamic investment funds
• Interacting with Shari’ah authorities
• Islamic securitisation
• The Islamic markets

DAY ONE

08.15 Coffee and Registration

08.45 Chairman’s welcome and opening remarks

George Kardouche, Senior Advisor, Arab Bankers Association, United Kingdom

09.00 Keynote address

HE Abdulla Hassan Saif, Minister for Finance and National Economy, Bahrain

09.30 Keynote address: Creating an Islamic economic system

• Developing Industry
• Developing welfare of people
• Creation of jobs
• The essence of Islamic banking and the Islamic system

Sheikh Saleh Kamel, President, Dallah Al Baraka Group, Saudi Arabia

10.00 Development of the Islamic banking industry

• Growth in Islamic investment banking
• New entrants into the market
• New products
• Alternative investments
• Islamic retail banking: expanding into Europe and North America
• Industry consolidation through mergers and acquisitions between older Islamic banks
• Development of an Islamic capital market in the Gulf and Malaysia

Atif A. Abdulmalik, CEO, First Islamic Investment Bank, Bahrain

10.30 Morning Coffee

11.00 Successful strategies for Islamic fund management

• Addressing clients’ priorities
• Overcoming practical difficulties
• Making the best of Islamic limitations on investment options
• Comparing different markets around the world
• Marketing your fund to private and institutional investors

Basil Al-Nakeeb, Senior Executive Director, First Investment, Kuwait

11.30 A review of Islamic finance in 2002 and prospects for 2003

• A period of re-assessment and re-focusing
• More conventional bank interest in Islamic finance – from HSBC Amanah to UBS Noriba Bank
• Islamic bank responses to growing conventional presence in the Islamic finance industry
• Challenges facing Islamic equity funds
• Switching from western to Muslim markets
• Risk management through Islamic capital protected funds

Professor Rodney Wilson, Centre for Middle Eastern & Islamic Studies, University of Durham, United Kingdom

12.00 The global regulatory environment for Islamic finance

• AAOIFI and the move towards regularisation for Islamic institutions
• Regulatory requirements in accounting and documentation for Islamic banks and investors in:
• The Middle East
• The Far East
• Europe
• The United States

Professor Rifaat Abdel Karim, Secretary General, Accounting & Auditing Organisation for Islamic Financial Institutions (AAOIFI), Bahrain

12.30 The First Annual Awards Ceremony for Innovation in Islamic Banking, hosted by EUROMONEY Magazine

12.45 Lunch

14.00 Panel discussion – developing new Islamic products and services

• Addressing the restrictions that product limitation places on the Islamic finance industry
• The challenges of developing instruments based on Islamic principles
• Gaining a competitive edge through diversification in product and service options
• Meeting the liquidity mismatch problem
• Documentation for new products
Ramzi Abukhadra, CEO, iHilal Financial Services, UAE
Henry Thompson, Executive Director, First Islamic Investment Bank, Bahrain
Dr Mohd Daud Bakar, Shari’ah Scholar, International Islamic University, Malaysia
Angus Blair, Head of Investments, Al-Rajhi Bank, Saudi Arabia*

14.45 Trends in Islamic banking and finance

• Retail and private banking
• Institutional/corporate banking
• How clients’ requirements are changing
• Different and new asset classes

Iqbal Khan, CEO, HSBC Amanah Finance

15.15 Islamic equity funds – the long term solution

• Growth of Islamic investment funds
• Different asset classes
• Shari’ah guidelines for investing and benchmarking
• Portfolio management
• Smaller investment universe does not necessarily imply lower return

Adam Ismail Ebrahim, CEO, Oasis Asset Mangement (Guernsey), South Africa

15.45 Afternoon Tea

16.15 Creating an Islamic secondary market

• Review of current Islamic secondary markets
• Developing tradeable Shari’ah compliant instruments
• How to create a market with:
• Liquidity
• Rapid, reliable and secure clearing and processing
• A harmonised regulatory regime
• Assessing structures for short-term deposits

Duncan Smith, CEO, ABC International Bank Islamic Asset Management, UK

16.45 Panel discussion – Can there be an Islamic hedge fund?

• What are the mechanics of a traditional hedge fund?
• What challenges do they present?
• What would be the benefits for investors of creating an Islamic hedge fund?
• Approving short-selling and greater levels of leverage
• Legal and regulatory issues: disclosure and accounting standards in relation to Shari’ah

Moderator: Michael McMillen, Partner, King & Spalding, USA
Eric Meyer, Senior Managing Partner, Meyer Capital Partners, USA
Eric R. Roper, Partner, Gersten, Savage, Kaplowitz, Wolf & Marcus, USA
Sheikh Yusuf Talal DeLorenzo, Shari’ah Supervisor, and Director, Yassar Ltd, USA

17.35 Chairman’s closing remarks

17.45 Close of Day One

DAY TWO

08.15 Coffee and Registration

08.45 Chairman’s welcome and opening remarks

Michael McMillen, Partner, King & Spalding, USA

09.00 Keynote address: The Islamic financial sector: a Malaysian perspective

Mohd Razif Abd Kadir, Associate Governor, Bank Negara, Malaysia*

09.30 Open Fatwa and Shari’ah panel discussion

• Each scholar will give a brief address on contemporary issues of importance for Islamic finance
• The scholars will give responses to audience questions concerning Islamic finance and economics
• The scholars will clarify any doubts participants may have regarding contracts and Shari’ah related matters

Moderator: Sheikh Nizam Yaquby, Member of Global Securities House Limited, Shari’ah Supervisory Board, Kuwait

Justice ® Muhammad Taqi Usmani, Vice President, Darul Uloom Karachi, Pakistan
Sheikh Yusuf Talal DeLorenzo, Shari’ah Supervisor, and Partner, Yassar Ltd, USA
Dr Mohamed A. Elgari, Director of the Centre for Research in Islamic Economics, King Abdulaziz University, Saudi Arabia

10.20 Morning Coffee

10.50 Examining elements of Shari’ah contracts in comparison to western legal and regulatory practices

• Regulatory issues for Islamic mutual funds in the EU
• Contract law questions in the EU and US
• Islamic mudariba structures and partnership law

Glenn M. Stewart, General Manager, Algosaibi Trading Co., Bahrain

11.20 Changing Times? Shari’ah compliant investment in the international financial environment

• Assessing opportunities for Islamic investors
• Maximising the appeal of international asset classes
• What barriers/ disincentives are there for Islamic investors seeking cross-border investments?
• Trends in capital flow
• Is there a global market for Islamic financial services?

Stella Cox, Managing Director, Dawnay, Day Global Investment, United Kingdom

11.50The growth of Islamic banking in the Saudi financial markets

• Baseline size of Islamic versus conventional banking
• Consumer products, corporate banking and project finance
• Growth of different Islamic vehicles
• What is driving the growth of the Islamic sector?
• Looking at prospective developments

Brad Bourland, Chief Economist, Saudi American Bank, Saudi Arabia
Naveed Khan, Head of Islamic Banking, Saudi American Bank, Saudi Arabia

12.20 Lunch

13.50 Islamic funds and indexes: prospects and problems

• Islamic funds and indexes: a symbiotic relationship
• More is needed: a peer review
• Constraints on investing Islamically
• Consolidation: too many funds chasing too few assets
• How and why did Islamic funds fail in the UK and US?
• Do scholars need to revisit the Shari’ah criteria?
• Lessons from Socially Responsible Investing (SRI)

Rushdi Siddiqui, Director, Islamic Market Index, Dow Jones, USA

14.20 Conventional banks and Islamic finance

• Analysing the decision to develop an Islamic finance division
• Selecting an implementation team and advisory body
• Competitive advantage of Islamic products within a conventional set-up
• Successfully marketing Islamic products and services
• Creating strategic partnerships for competitive growth and development in the sector

John Voss, Vice President, Merrill Lynch, United Kingdom

14.50 Growth in the market for retail Islamic financial services

• Islamic mortgage alternatives
• Charge and debit cards
• Auto and other consumer transactions
• Crossover opportunities
• Credit issues
• Securitization tools

Abdulkader Thomas, President & CEO, SAMAD American Holding Corp, Principal, AJIF.org, LLC, USA

15.20 Afternoon Tea

15.50 Panel discussion: Islamic Project Finance and Structured Finance in the Middle East

• Evolution of Project Finance / Structured Finance in the Middle East: the last five years
• Recent significant transactions: elements that are / are not Shari’ah compliant
• Collateral structures
• Leveraged leases
• Trade and construction finance
• Justification of non-Shari’ah compliant elements in integrated project structures

Moderator: Craig Hart, Associate, O’Melveny Myers, USA
Nadim Khan, Senior Associate, Banking and Project Finance, Norton Rose, Bahrain
Michael Duncan, Partner, Allen & Overy, United Kingdom

16.35 Islamic sukuk issues

• Principles of an Islamic sukuk
• Looking at Recent sovereign sukuks
• Advantages of issuing an Islamic euro-sukuk
• Various Formats of Sukuks from listing perspective
• Rating sukuk certificates
• Listing Requirements for Sukuk on international exchanges
• Assessing the need for high Investment grade Sukuks as alternate liquidity management instrument
• Developing the secondary market

Saad Zaman, Managing Director, Citi Islamic Investment Bank, Bahrain
Saad Ashraf, Unit Head, Global Islamic Finance, Citigroup, UK

17.05 Case study: Islamic leasing to Emirates airlines

• The natural place of leasing within the principles of Islamic economics
• Differences in documentation between Islamic and conventional leases
• Scope for development in Islamic leasing structures

Riyaz Peermohamed, Corporate Treasurer, Emirates Airlines, UAE
Javed Ahmad, Associate Director, HSBC Amanah Finance, United Kingdom

17.35 Chairman’s closing remarks

17.40 Close of Summit*

*To be finally confirmed

REGISTRATION FORM:
2nd Annual Islamic Finance Summit
21 – 22 JANUARY 2003, THE LANGHAM HILTON, LONDON

FURTHER INFORMATION REQUEST
Please tick box for more detailed information
Euro. Inv. Grade Corporate Bonds Conf. 
2nd Annual European Hedge Funds Conf. 
Forming the Future of Finance / Euroland 
Islamic Finance: A Partnership for Growth 
Islamic Finance: Innovation & Growth 
The Full Range of titles 

All bookings are considered binding on the receipt of the registration form. The registration fee includes participation at the conference and documentation material. Delegates are responsible for their own travel and accommodation arrangements.
The programme may change due to unforeseen circumstances. Euromoney Seminars reserves the right to alter the venue and/or speakers’
CANCELLATION POLICY
Should you be unable to attend, a substitute delegate may attend the seminar in your place at no extra charge. Otherwise the originally registered delegate will be subject to the following refund policy. Full refunds less 10% handling charge are available for all cancellations received in writing (letter or fax) by 3rd January 2003. Subsequently no refund will be given.

The course fee includes all tuition, course documentation, luncheon, midmorning and afternoon refreshments. Hotel accommodation is not included.

DISCOUNTS -
3rd/4th delegate each receive £100 off registration fee
5 or more delegates each receive £150 off registration fee

Cannot Attend? Please pass on the brochure to a colleague or you can purchase the documentation material.

4 EASY WAYS TO REGISTER
FAX: +44 (0)-207-779-8300
TEL: +44 (0)- 207-779-8999
POST: Complete and Return Application Form with cheque to: Julian Davies, Hotline, Euromoney Institutional Investor PLC, Nestor House, Playhouse Yard, London, EC4V 5EX
E-Mail: hotlinecampaigns@euromoney.com

COURSE REGISTRATION
 I would like to register for Islamic Finance 2003
REGISTRATION FEES:
 Conference only = £1095
 Conference and Workshop = £1495
 Workshop only = £495
 Email registration = SAVE £100 (please quote ref id on mail to qualify) *(does not apply to workshop-only registrants)
Payment must be received before the conference date to guarantee your place.

SPONSOR
We wish to register this delegate for the course indicated above. We undertake to pay his/her fee and release him/her from all company responsibilities for the period of the programme.
Signature…………………………………………….………
Date…………………………………………………….………
Name…………………………………………………..………
Position………………………………………………………
Please find enclosed a cheque for £…………………..
made payable to Euromoney Seminars

REGISTRATION FORM –  Please print clearly or attach business card Ref id: ISLAM – ME
Name: Company: Position:
Address :
Town: Country: Post/Zip Code:
Tel : Fax : E-mail:
Please find enclosed a cheque made payable to Euromoney Institutional Investor Plc Invoice me
Please charge my card: Amex Visa Mastercard Signature Date
Card Number: (exactly as it appears on the card) Expiry Date:
Signature
Please include billing address if different from address given (e.g. if your credit card bill is sent to your home address).
Please note that in completing this booking form you undertake to adhere to the cancellation and payment terms.

EKONOMI ISLAM SEBAGAI MODEL ALTERNATIF PEMBANGUNAN EKONOMI DI INDONESIA

August 22, 2010 Leave a comment

Makalah Kelompok 5 Posted 9 May 2002
Falsafah Sains (PPs 702)
Program Pasca Sarjana
Institut Pertanian Bogor
May 2002

Dosen:
Prof Dr Ir Rudy C Tarumingkeng (Penanggung Jawab)

EKONOMI ISLAM SEBAGAI MODEL ALTERNATIF
PEMBANGUNAN EKONOMI DI INDONESIA
(Penerapan Bank Syariah)

Oleh: Kelompok 5

Kardiman (EPN), Bayu Nuswantara (EPN), Godlief Joseph (PTK), Harry Triely U (PTK)

BAB I. PENDAHULUAN

I.1. Latar Belakang

Fenomena perekonomian dunia telah berubah dari waktu ke waktu sesuai dengan perkembangan jaman dan perubahan teknologi informasi yang berkembang pesat. Banyak nilai-nilai baru yang dibentuk namun sulit untuk menentukan mana yang benar dan mana salah, sehingga terkadang membawa kebaikan namun adakalanya menyesatkan. Globalisasi ekonomi yang diwarnai dengan bebasnya arus barang modal dan jasa, serta perdagangan antar negara, telah mengubah suasana kehidupan menjadi individualistis dan persaingan yang amat ketat.
Dalam tataran perekonomian dunia, telah terjadi pula kesenjangan ekonomi yang dialami oleh negara miskin dan negara kaya, serta munculnya jurang kesenjangan antara masyarakat miskin dan masyarakat kaya yang semakin besar. Bangsa Indonesia saat ini berada dalam krisis ekonomi yang ditandai dengan beban utang luar negeri yang besar, sampai dengan akhir tahun 2001 utang luar negeri mencapai 138 milyar dollar AS yang terdiri dari utang pemerintah 74,56 milyar dollar (53,9%) dan 63,44 milyar dollar (46,1%) adalah utang swasta. Sistem ekonomi kapitalis membuat bangsa Indonesia terseret dalam putaran keuangan kapitalis yang dahsyat, ibarat badai tornado yang memporakporandakan semua benda dan bangunan yang dilaluinya.
Sudah cukup lama umat Islam Indonesia, demikian pula dunia Islam lainnya menginginkan sistem perekonomian yang berbasis nilai dan prinsip syariah (Islamic economic system) untuk dapat diterapkan dalam segenap aspek kehidupan bisnis dan transaksi umat. Keinginan ini didasari oleh suatu kesadaran untuk menerapkan Islam secara utuh dan total seperti yang ditegaskan Allah SWT.
Sangat disayangkan dewasa ini masih banyak kalangan yang melihat bahwa Islam tidak berurusan dengan bank dan pasar uang, karena yang pertama adalah dunia putih, sedangkan yang kedua adalah dunia hitam, penuh tipu daya dan kelicikan. Oleh karena banyak kalangan melihat Islam dengan sistem nilai dan tatanan normatifnya, sebagai faktor penghambat pembangunan. Penganut paham liberalisme dan pragmatisme sempit ini menilai bahwa kegiatan ekonomi dan keuangan akan semakin meningkat dan berkembang bila dibebaskan dari nilai-nilai normatif dan rambu-rambu Ilahi (Syafi’I Antonio, 2001).
Ketidakseimbangan ekonomi global, dan krisis ekonomi yang melanda Asia khususnya Indonesia adalah suatu bukti bahwa asumsi diatas salah total bahkan ada sesuatu yang tidak beres dengan sistem yang kita anut selama ini. Adanya kenyataan sejumlah besar bank ditutup, di-take-over, dan sebagian besar lainnya harus direkapitulasi dengan biaya ratusan trilliun rupiah dari uang negara yaitu sekitar 635 triliun rupiah, maka rasanya amatlah besar dosa kita bila tetap berdiam diri dan berpangku tangan tidak melakukan sesuatu untuk memperbaikinya.
Sekarang saatnya kita menunjukkan bahwa muamalah syariah dengan filosofi utama kemitraan dan kebersamaan (sharing) dalam profit dan risk dapat mewujudkan kegiatan ekonomi yang lebih adil dan transparan. Sekaligus pula membuktikan bahwa dengan sistem perbankan syariah, kita dapat menghilangkan wabah penyakit negative spread (keuntungan minus) dari dunia perbankan.

I.2. Rumusan Permasalahan

Dari latar belakang diatas menyangkut perkembangan perekonomian di Indonesia khususnya perbankan nasional, maka dapat dirumuskan permasalahan sebagai berikut:
1. Bagaimana model ekonomi Islam dapat diterapkan di Indonesia ?
2. Bagaimanakah bank syariah bertindak sebagai lembaga perantara dalam perekonomian Indonesia?

1.3. Tujuan dan Kegunaan Tulisan

– Tujuan
1. Untuk mengetahui bagaimana model ekonomi Islam diterapkan di Indonesia.
2. Bagaimana bank syariah bekerja sebagai lembaga perantara.

- Kegunaan :
1. Untuk memenuhi tugas kelompok V mata kuliah Falsafah Sains di IPB Bogor sm.2 tahun 2002 dibawah bimbingan dosen Prof.Rudy C. Tarumingkeng Ph.D
2. Untuk pengembangan model ekonomi Islam sebagai model ekonomi alternatif di Indonesia.

BAB II. SISTEM PERBANKAN SYARIAH

2.1. Perkembangan Bank Syariah

Sejak awal kelahirannya bank syariah dilandasi dengan kehadiran dua gerakan renaissance Islam Modern: neorevivalis dan modernis, tujuan utama dari pendirian lembaga keuangan berlandaskan etika ini, tiada lain sebagai upaya kaum muslimin untuk mendasari segenap aspek kehidupan ekonominya berlandaskan Al-Qur’an dan As-Sunnah. Upaya awal penerapan sistem profit dan loss sharing tercatat di Pakistan dan Malaysia sekitar tahun 1940-an, yaitu adanya upaya mengelola dana jamaah haji secara non-konvensional. Rintisan institusional lainnya adalah Islamic Rural Bank di desa Mit Ghamr pada tahun 1963 di Kairo, Mesir.
Berdirinya Islamic Development Bank (IDB) pada tahun 1975 di Jeddah telah memotivasi banyak negara Islam untuk mendirikan lembaga keuangan syariah. Pada awal periode 1980-an bank-bank syariah bermunculan di Mesir, Sudan, Pakistan, Iran, Malaysia, Bangladesh, serta Turki. Secara garis besar lembaga tersebut dapat dibagi dua kategori: bank Islam komersial, dan lembaga investasi dalam bentuk international holding companies.
Perkembangan bank syariah dipelopori oleh Pakistan, pada tahun 1979 sistem bunga dihapuskan dari operasional tiga institusi: National Investment, House Building Finance Co, dan Mutual Funds of the Investment Corporation of Pakistan. Pada tahun 1985 seluruh sistem perbankan Pakistan dikonversi dengan sistem yang baru, yaitu sistem perbankan syariah. Sedangkan di Mesir bank syariah pertama yang didirikan adalah Faisal Islamic Bank pada tahun 1978, kemudian diikuti Islamic International Bank for Investment and Development Bank ini beroperasi sebagai bank investasi, bank perdagangan, maupun bank komersial. Sementara di Malaysia, Bank Islam Malaysia Berhad (BIMB) yang didirikan tahun 1983 merupakan bank syariah pertama di Asia Tenggara.
Di Indonesia bank syariah didirikan pertama kali pada tahun 1991 dengan berdirinya Bank Muamalat Indonesia (BMI). Pada awal berdirinya keberadaan bank syariah belum mendapat perhatian yang optimal dalam tatanan industri perbankan nasional. Kemudian setelah UU No.7/1992 diganti dengan UU No.10 tahun 1998 yang mengatur dengan rinci landasan hukum serta jenis-jenis usaha yang dapat dioperasikan dan diimplementasikan oleh bank syariah, maka bank syariah mulai menunjukkan perkembangannya. Undang-undang ini pula memberikan arahan bagi bank konvensional untuk membuka cabang syariah atau mengkonversikan diri menjadi bank syariah.

2.2. Perbedaan Antara Bank Syariah dan Bank Konvensional
Disamping adanya beberapa persamaan antara bank konvensional dan bank syariah, terdapat pula perbedaan yang cukup mendasar antara lain: aspek legal, dan usaha yang dibiayai. Dalam aspek legal di bank syariah, akad yang dilakukan memiliki konsekuensi duniawi dan ukhrawi karena akad yang dilakukan berdasarkan hukum Islam. Sedangkan aspek bisnis dan usaha yang dibiayai, dalam bank syariah tidak dimungkinkan membiayai usaha yang terkandung didalamnya hal-hal yang diharamkan. Hal yang yang harus dipastikan:
Apakah obyek pembiayaan halal atau haram?
Apakah proyek menimbulkan kemudharatan untuk masyarakat?
Apakah proyek berkaitan dengan perbuatan asusila?
Apakah proyek berkaitan dengan perjudian?
Secara umum perbandingan antara bank syariah dan bank konvensional, serta perbedaan antara bunga dan bagi hasil disajikan dalam tabel berikut:

Tabel1. Perbandingan Antara Bank Syariah Dan Bank Konvensional
Bank Syariah Bank Konvensional
1 Investasi yang halal 1 Investasi halal & haram
2 Prinsip bagi hasil, jual beli, atau sewa 2 Memakai perangkat bunga
3 Profit dan falah oriented 3 Profit oriented
4 Hubungan kemitraan 4 Hubungan debitor-kreditor
5 Penghimpunan dan penya-luran dana harus sesuai dengan fatwa Dewan Pengawas Syariah 5 Tidak terdapat dewan sejenis

Tabel 2. Perbedaan Antara Bunga Dan Bagi Hasil
Bunga Bagi Hasil
1 Penentuan bunga dibuat pada waktu akad dengan asumsi harus selalu untung 1 Penentuan besarnya rasio bagi hasil dibuat saat akad dengan pedoman pada kemungkinan untung & rugi
2 Besarnya persentase untung berdasarkan modal yang dipinjamkan 2 Besarnya rasio bagi hasil berdasarkan jumlah untung yang diperoleh
3 Pembayaran bunga tetap seperti yang dijanjikan tanpa pertimbangan lainnya 3 Bagi hasil bergantung pada keuntungan atau kerugian proyek yang dijalankan
4 Jumlah pembayaran bunga tidak meningkat walaupun jumlah keuntungan berlipat 4 Jumlah pembagian laba meningkat sesuai dengan peningkatan jumlah pen-dapatan.
5 Eksistensi bunga diragukan 5 Tidak ada yang meragukan keabsahan bagi hasil

2.3. Bunga dan Riba
Ada beberapa pendapat dalam menjelaskan riba, namun secara umum terdapat benang merah yang menegaskan bahwa riba adalah pengambilan tambahan, baik dalam transaksi jual beli maupun pinjam-meminjam secara batil atau bertentangan dengan prinsip muamalah. Namun yang dimaksud riba yaitu setiap penambahan yang diambil tanpa adanya satu transaksi pengganti atau penyeimbang yang dibenarkan syariah, dan yang dimaksud dengan transaksi pengganti yaitu transaksi bisnis atau komersial yang melegitimasi adanya penambahan tersebut secara adil, seperti: transaksi jual beli, gadai, sewa, atau bagi hasil.
Teori bunga dapat digolongkan ke dalam dua kelompok yaitu : (i) teori bunga murni, dan (ii) teori bunga moneter. Teori bunga murni, terdiri dari : teori bunga klasik, teori bunga tahan nafsu, teori bunga produktivitas, dan teori bunga Austria. Sedangkan teori bunga moneter terdiri dari : teori bunga tentang dana yang dapat dipinjamkan, dan teori bunga Keynes.
Menurut Smith, bunga merupakan kompensasi yang dibayarkan oleh debitor kepada kreditor sebagai balas jasa atas keuntungan yang diperoleh dari uang pinjaman tersebut. Ekonom ini percaya bahwa akumulasi kapital uang sebagai akibat dari penghematan, dimana penghematan ini tidak dapat dilaksanakan tanpa mengharapkan balas jasa atas pengorbanannya. Karena itulah bunga sebagai balas jasa atau perangsang tabungan.
Sedangkan pendekatan Keynes terhadap teori bunga sering dikenal sebagai pendekatan persediaan (stock), Keynes berpendapat bahwa bukan tingkat bunga, tapi tingkat pendapatan yang menjamin untuk menyamakan tingkat tabungan dengan tingkat investasi. Dengan kata lain bunga merupakan balas jasa untuk tidak membelanjakan uang atau untuk tidak menyimpan uang dalam bentuk uang kas.

2.4. Riba Dalam Perspektif Agama dan Ekonomi
Kita akan menganalisis bunga dengan beberapa implikasinya. Banyak pendapat mengenai bunga, pertama alasan menahan diri (abstinence) yang menegaskan ketika kreditor menahan diri, ia menangguhkan keinginannya memanfaatkan uangnya sendiri semata-mata untuk memenuhi keinginan orang lain. Namun dalam kenyataannya kreditor hanya akan meminjamkan uang yang tidak ia gunakan sendiri atau uang yang berlebih dari yang ia perlukan dengan demikian sebenarnya ia tidak menahan diri atas apapun.
Ada anggapan bunga sebagai imbalan sewa yang didasarkan dari rumusan yang menempatkan posisi rent, wage, dan interest. Rumus ini menunjukkan bahwa padanan rent (sewa) adalah aset tetap dan aset bergerak, sedangkan interest (bunga) padanannya uang. Hal ini tentu tidak tepat karena uang bukan aset tetap, karena itu menuntut sewa uang tidak beralasan.
Modal sering juga dipandang mempunyai daya untuk menghasilkan nilai tambah, dengan semikian kriditor layak untuk mendapatkan imbalan bunga. Dalam kenyataanya modal menjadi produktif bila digunakan untuk bisnis yang mendatangkan keuntungan, sedang bila digunakan untuk konsumsi modal sama sekali tidak produktif.
Anggapan lain bunga sebagai agio atau selisih nilai yang diperoleh dari barang-barang pada waktu sekarang terhadap perubahan atau penukaran barang di waktu yang akan datang. Benarkah demikian? Mengapa banyak oarng tidak membelanjakan seluruh pendapatannya sekarang tetapi menyimpannya untuk keperluan pada masa yang akan datang? Secara prinsip Islam mengakui adanya nilai dan berharganya waktu, tetapi penghargaannya tidak diwujudkan dalam rupiah tertentu atau persentase bunga tetap, hal ini karena hasil nyata dari optimalisasi waktu itu adalah variabel.
Inflasi dipahami sebagai meningkatnya harga barang secara keseluruhan, dengan demikian terjadi penurunan daya beli uang atau decreasing purchasing power of money. Karena itu menurut penganut paham ini pengambil bunga uang sangatlah logis sebagai kompensasi penurunan daya beli uang selama dipinjamkan. Argumentasi ini sangat tepat bila dalam perekonomian yang terjadi hanya inflasi saja tanpa deflasi atau stabil.

2.5. Prinsip Dasar Perbankan Syariah

2.5.1. Prinsip Titipan atau Simpanan (Al-Wadi’ah)
Al-wadi’ah dapat diartikan sebagai titipan murni dari satu pihak ke pihak lain, baik individu maupun badan hukum yang harus dijaga dan dikembalikan kapan saja sipenitip menghendaki. Pada dasarnya penerima simpanan adalah yad al-amanah (tangan amanah) artinya tidak bertanggungjawab atas kehilangan atau kerusakan yang terjadi pada aset titipan selama hal ini bukan karena kalalaian penerima dalam memelihara barang titipan. Akan tetapi dalam aktivitas perekonomian modern penerima simpanan tidak mungkin akan meng-idle-kan aset tersebut tetapi mempergunakannya dalam aktivitas perekonomian tertentu. Karenanya harus memenita izin dari penitip untuk kemudian mempergunakan asetnya dengan menjamin akan mengembalikannya secara utuh. Pihak penerima titipan dapat membebankan biaya kepada penitip sebagai biaya penitipan.
Bank sebagai penerima simpanan dapat memanfaatkan titipan atau simpanan tersebut untuk tujuan: giro dan tabungan berjangka. Konsekuensi dari tangan penanggung ini (bank), semua keuntungan yang dihasilkan dari dana titipan tersebut menjadi milik bank, demikian juga bank adalah penanggung seluruh kumungkinan kerugian. Sebagai imbalan penyimpan memperoleh jaminan keamanan terhadap asetnya juga fasilitas giro lainnya. Bank tidak dilarang untuk memberikan semacam insentif berupa bonus dengan catatan tidak disyaratkan sebelumnya dan jumlahnya tidak ditetapkan dalam nominal atau persentase secara advance, tetapi merupakan kebijakan dari manajemen bank.

2.5.2. Prinsip Bagi Hasil (Profit-Sharing)
Secara prinsip dalam perbankan syariah yang paling banyak dipakai adalah akad utama: al-musyarakah dan al-mudharabah, sedangkan al-muzara’ah dan al-musaqah dipergunakan khusus untuk plantation financing atau pembiayaan pertanian oleh beberapa bank Islam.
Al-musyarakah adalah akad kerjasama antara dua pihak atau lebih untuk suatu tertentu dimana masing-masing pihak memberikan kontribusi dana dengan kesepakatan bahwa keuntungan dan resiko akan ditanggung bersama sesuai dengan kesepakatan. Sedangkan Al-mudharabah adalah akad kerjasama usaha antara dua pihak dimana pihak pertama menyediakan 100% modal, sedangkan pihak lainnya menjadi pengelola. Keuntungan usaha secara mudharabah dibagi menurut kesepakatan yang dituangkan dalam kontrak sedangkan apabila rugi ditanggung oleh pemilik modal selama kerugian itu bukan akibat kelalaian pengelola. Seandainya kerugian tersebut akibat kecurangan atau kelalaian pengelola, maka pengelola harus bertanggungjawab atas kerugian tersebut.

BAB III. MODEL EKONOMI ISLAM, PERANAN BANK SYARIAH DAN PEMULIHAN EKONOMI INDONESIA

3.1. Prinsip-prinsip Ekonomi Islam
Ekonomi Islam berbeda dengan ekonomi lainnya seperti :
1. Dalam ekonomi, berbagai jenis sumberdaya dipandang sebagai pemberian tuhan atau titipan Tuhan kepada menusia guna memenuhi kesejahteraan bersama di dunia dan di akhirat bukan seperti ekonomi kapitalis untuk kepentingan diri sendiri (self interest principle).
2. Islam mengakui hak pribadi namun harus dibatasi oleh Pertama, kepentingan masyarakat, Kedua Islam menolak setiap pendapatan yang diperoleh dari suap, rampasan, kecurangan, pencurian, perampokan, penipuan dalam timbangan atau ukuran, pelacuran, produksi dan penjualan alkohol, bunga, judi, perdagangan gelap, usaha yang menghancurkan masyarakat.
3. Kekuatan penggerak utama ekonomi Islam adalah kerjasama, suka sama suka. Jiwa kerjasama ini adalah mencari keuntungan yang wajar, tanpa perubahan ongkos maka harga barang hanya sebagai akibat prinsip kelangkaannya.
4. Al-qur’an : Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu makan harta sesamamu dengan jalan batil, kecuali dengan perdagangan yang dilakukan dengan suka sama suka diantara kamu …. “ (Q4 : 29). Arti ayat ini adalah bahwa kepemilikan pribadi harus berperan sebagai kapital produktif yang akan meningkatkan besaran produksi nasional supaya harta itu jangan berputar di sekitar orang-orang kaya saja.
5. Dalam ekonomi penganut pasar bebas, pemilikan industri didominasi oleh monopoli dan oligopoli. Islam menjamin pemilikan masyarakat dan penggunaannya drencanakan untuk kepentingan orang banyak. Rasulullah bersabda “Masyarakat punya hak sama untuk air, padang rumput dan api, bahan tambang bahkan bahan makanan harus dikelola oleh perusahaan negara”.
6. Seorang muslim harus takut kepada Allah dan hari penentuan seperti dalam Al-qur’an : “Dan takutilah hari sewaktu kamu dikembalikan kepada Allah. Kemudian masing-masing diberi balasan dengan sempurna usahanya (amal ibadahnya). Dan mereka tidak teraniaya. “ (Q2:281).

3.2. Prinsip Distribusi dalam Ekonomi Islam
Setiap muslim yang kekayaannya melebihi tingkat tertentu (nisbah) diwajibkan membayar sebagian hartanya untuk orang miskin dan orang yang memerlukan. Pengeluaran tersebut pajak keagamaan yang disebut zakat. Ketentuan pendistribusian zakat tersebut tidak dapat diubah. Pihak-pihak penerima zakat tersebut dapat diuraikan secara detil kepada :
1. Orang Miskin
orang tua atau orang cacat yang tidak memperoleh pendapatan untuk keperluan sehari-hari.
2. penganggur yang belum memperoleh pendapatan, pengungsi yang menghindari penindasan di negara asalnya.
3. Orang yang membutuhkan.
4. Seseorang yang tidak cukup pendapatan untuk memenuhi kebutuhan dasarnya.
5. Petugas Pengumpul Zakat
termasuk didalamnya pengumpul, pesuruh, pencatat, pembagi, penyimpan dan pemegang buku yang terlibat dengan pengumpulan zakat.
6. Golongan Muallaf
orang yang baru masuk Islam yang memerlukan bantuan dan dorongan kehilangan kekayaan.
7. Memerdekakan budak
8. Orang yang berhutang
Zakat digunakan untuk membantu orang yang berhutang bila pengutang tidak mempunyai kekayaan untuk melunasinya.
9. Orang yang Menempuh Bekerja karena Allah
termasuk kedalamnya anak sekolah, buku, tempat tinggal dan pakaian.
10. Orang dalam Perjalanan

3.3. Model Ekonomi Islam

1. Fungsi Daya Guna seorang Konsumen Muslim

U = f (x1, x2,…xn; y1, y2, ym ; G)

Dimana G adalah pengeluaran untuk sedekah.

Konsumen non muslim dapat mengkonsumsi jenis barang yang tersedia x1,x2,….,xn, namun konsumen muslim dibatasi mengkonsumsi alkohol, daging babi dan berjudi x1,x2,…,xk; dimana k<n.
2. Seorang muslim dilarang menerima atau membayar bunga dari berbagai pinjaman untuk barang tahan lama, bunga yang terkandung didalamnya harus dikeluarkan bunga diganti dengan ongkos yang disebut dengan bagi keuntungan (profit shering) seperti mobil mewah, rumah mewah, barang-barang elektronik dan sebagainya, karena bahaya akan dililit hutang yang berlipat ganda (contoh : sebuah mobil baru dibeli kontan Rp 100 juta, namun dengan kredit 4 tahun, d/p Rp 10 juta dengan sistem cicilan, hutang menjadi Rp 150 juta, sedangkan mobil yang dibeli setelah 4 tahun dijual hanya laku Rp 70 juta berarti sipembeli harus bersedia dililit hutang Rp 80 juta karena ingin membeli mobil dengan sistem kredit, hitungannya (sistem kredit Rp 150 – kontan Rp 100) + (harga baru Rp 100 – harga 4 tahun Rp 70), setelah itu model terbaru dipromosikan dengan sangat menggoda dengan harga Rp 200 juta (harus bersedia menambah hutang Rp 130 untuk beli mobil baru lagi). Begitulah seterusnya sehingga hutang menjadi sangat besar.
3. Keseimbangan Konsumen Muslim

U = f (x1, x2,…xn; y1, y2, ym ; G)

Dengan kendala

G +  (Pj x j) +  (liyi) < (1 – ) M

Persoalan tersebut dapat diselesaikan dengan menggunakan syarat Kuhn-Tucker.

4. Aturan Main Sebuah Perusahaan Islam
Perusahaan Islam harus dapat mencapai tingkat keuntungan yang wajar guna mempertahankan kegiatan usahanya. Fungsi daya guna merupakan fungsi dari jumlah keuntungan dan jumlah pengeluaran untuk sedekah, dengan kendala keuntungan setelah pembayaran zakat.

Formulasi matematika pemikiran diatas adalah :

Y = f (F, G)

Dimana :

F = tingkat keuntungan
G = pengeluaran untuk sedekah.

Dengan anggapan M adalah keuntungan maka fungsinya adalah :

M = R – C – G

R = pendapatan total
C = ongkos produksi
G = sedekah

5. Peranan Bursa Efek dan Kelemahannya
a. Non Islam
- Memungkinkan penabung untuk berpartisipasi pada kegiatan bisnis yang menguntungkan
- Memungkinkan para pemegang saham untuk memperoleh likuiditas dengan menjual saham dan obligasi pada perusahaan bisnis di pasar modal.
- Memungkinkan kegiatan bisnis untuk mendapatkan dana dari pihak luar
- Memungkinkan kegiatan bisnis untuk memisahkan operasi bisnis dan ekonomi dari kegiatan keuangan.

b. Bursa efak Islam
- Bursa efek diorganisisr untuk menyediakan dua pasar yang berbeda dalam konsep yaitu :
1). Pasar penerbitan efek baru (pasar perdana)
2). Pasar sekunder yang memungkinkan pemegang saham untuk memperjualbelikan saham-saham yang telah ada.

Dengan demikian bursa efek dalam ekonomi Islam harus melaksanakan fungsi-fungsi sebagai berikut :
a. Memungkinkan para penabung berpartisipasi penuh pada pemilikan kegiatan bisnis dengan meperoleh bagian dari keuntungan dan resikonya.
b. Memungkinkan para pemegang saham mendapatkan likuiditas dengan menjual saham sesuai dengan aturan bursa efek.
c. Memungkinkan kegiatan bisnis meningkatkan modal dari luar untuk mebangun dan mengembangkan lini produksinya.
d. Memisahkan operasi kegiatan bisnis dari fluktuasi jangka pendek pada harga saham yang merupakan ciri umum pada pasar non Islam.
e. Memungkinkan investasi pada ekonomi itu ditentukan oleh kinerja kegiatan bisnis sebagaimana tercermin pada harga saham.

3.4. Peranan Ekonomi Islam dalam Mencegah Krisis Ekonomi
Berdasarkan uraian diatas dapat dibuat suatu simulasi atau pemisalan jika model ekonomi Islam diterapkan semenjak 1980 di Indonesia, maka ada hal-hal yang dapat diatasi yaitu :
a. Sistem ekonomi Islam dapat menjamin distribusi ekonomi yang lebih adil dan merata.
b. Dapat memperkecil hutang Indonesia terutama himpitan bunga dan tambahan pokok pinjaman sebab sistem ekonomi Islam adalah bagi hasil
c. Dapat mencegah penyelewengan BLBI dan korupsi.
d. Dapat mencegah gejolak moneter dan melemahnya mata uang Rupiah terhadap Dollar Amerika pada krisis moneter tahun 1998 sebab dalam Islam uang tidak boleh diperjualbelikan.
e. Dapat mencegah spekulasi yang menguntungkan pihak tertentu.
f. Dapat mencegah penumpukan hutang yang amat besar pada tahun 2001 mencapai sekitar Rp 1400 triliun.

Untuk melihat skenario bagaimana model ekonomi Islam dapat mengatasi krisis ekonomi di Indonesia dapat dilihat data dan grafiknya pada lampiran tulisan ini.

3.5. Peran Bank Syariah Dalam Melaksanakan Fungsi Intermediasi Perbankan.

Secara umum tujuan utama bank Islam adalah mendorong dan mempercepat kemajuan ekonomi suatu masyarakat dengan melakukan semua kegiatan perbankan, finansial, komersial dan investasi sesuai dengan prinsip-prinsip Islam. Jadi kegiatan bank-bank Islam haruslah didasarkan atas :
1. Larangan bunga pada semua bentuk transaksi
2. Pelaksanaan aktivitas bisnis dan perdagangan atas dasar kejujuran dan keuntungan yang sah.
3. Pemupukan dana serta menggunakannya di negara-negara Islam
4. Pembinaan kebiasaan menabung di kalangan umat Islam
5. Penataan aktivitas bisnis yang dapat diterima oleh umat Islam sesuai dengan syari’ah. Jadi dalam situasi bagaimanapun bank Islam langsung atau tidak langsung tidak berhubungan dengan bunga misalnya produksi, konsumsi atau distribusi minuman keras, perjudian, produksi daging babi dan kegiatan non Islam lainnya, spekulasi yang merugikan ekonomi masyarakat.
6. Mengembangkan kompetisi
7. Pembayaran Zakat
8. Kerja sama dengan bank-bank Islam lainnya di luar negeri untuk mendorong pembangunan ekonomi dan kemajuan sosial masyarakat muslim.

- Instrumen Finasial dalam Perbankan Islam

1. Kemitraan (Musyarakah)
Yaitu adanya kesepakatan untuk mengerjakan proyek secara bersama-sama lalu berbagi keuntungan sesuai kesepakatan
2. Pinjaman tanpa keikutsertaan dalam manajemen (Qirad)
Bank menyediakan modal sementara nasabah bertanggung jawab dalam manajemen. Sebagai imbalannya nasabah menerima proporsi yang disepakati dari keuntungan bersih.
3. Kontrak Jual Ulang (Murabahah)
Bank membelikan sebuah barang lalu dijual kepada nasabah dengan keuntungan yang disepakati kedua belah pihak.
4. Pinjaman Kebajikan (Qard Hasan)
Yaitu sutau pinjaman yang diberikan oleh Bank lalu nasabah mengembalikan sejumlah pinjamannya ditambah dengan hasil sekedar tambahan. Biasanya instrumen ini dalam transaksi antara negara dengan warganya yang kurang mampu.
5. Leasing atau sewa peralatannya
Bank membelikan peralatan dan menyewakannya kepada nasabah.
6. Takaful
Bank Islam bertindak sebagai perusahaan manajemen, menginvestasikan dana pada proyek-proyek yang halal.
7. Penjualan Penyerahan Kemudian
Bank membeli barang tetentu yang diserahkan belakangan, tetapi membayar harganya segera, menjual barang yang akan disertakan belakangan.

- Permasalahan Bank Islam

1. Bank Islam cenderung mempertahankan rasio yang lebih tinggi antara uang tunai dengan simpanan dibandingkan bank non Islam
2. Persentase modal sendiri (equity) terhadap total aset lebih tinggi pada bank Islam dibandingkan bank non-Islam
3. Bank Islam menunjukkan rasio keuntungan yang lebih tinggi dari pada bank non-Islam
4. Bank Islam lebih efisien daripada bank non-Islam

Untuk melihat peran bank Syariah dalam fungsinya sebagai intermediasi Perbankan dapat dilihat pada skema dibawah ini :

BAB IV. PENUTUP

A. Kesimpulan
1. Secara filosofis, model ekonomi Islam memiliki prinsip pemerataan yang adil dalam distribusi hasil ekononi.
2. Model ekonomi Islam secara konsep sangat baik namun memerlukan penelitian dan kajian lebih lanjut dalam penerapannya.
3. Keuntungan yang ditarima Bank Islam lebih besar daripada Bank non Islam.
4. Model ekonomi Kapitalis dapat memberikan pertumbuhan ekonomi yang baik bagi pemilik modal (bagi sikaya) namun dapat membuat kesenjangan ekonomi yang sangat tajam bagi yang miskin (memilukan).

B. Saran
1. Bagi pemerintah dan masyarakat Indonesia sebaiknya dapat menerapkan model ekonomi Islam sebagai model alternatif pembangunan ekonomi rakyat terutama untuk masyarakat miskin, jangan hanya memakai sistem ekonomi kapitalis karena telah terbukti secara empiris nmenguntungkan pihak yang kaya (kaum kapitalis).

DAFTAR PUSTAKA

Antonio Safii Muhammad, M.Sc. Bank Syariah dari Teori ke Praktik, Bank Indonesia, Jakarta, 2000.

Keynes, J.M. The General Theory of Employment, Interest and Money, Harcourt Brace, New York, 1963.

METWALLY. M.M, Prof. DR., Teori dan Model Ekonomi Islam, PT. Bankit Daya Insana, Jakarta, 1995

————,Statistik Ekonomi Keuangan Indonesia, Bank Indonesia, Jakarta. Tahun 1995 s/d Desember 2001.

Siddiqi, M.N., “Rational of Islamic Bank”, International for Islamic Economic, Jeddah, 1981.

Categories: Islamic Economy

KAJIAN INSANI INTEGRASI SAINS DAN ISLAM

August 22, 2010 Leave a comment

UB GRADUATE SCHOOL

PROGRAM MAGISTER

KAJIAN INSANI
INTEGRASI SAINS DAN ISLAM

BKPT:
BAHAN KAJIAN PENUNJANG TESIS

Bahan Kajian
Benchmarking /
References

ECOLOGICAL ECONOMICS Standford University
Graduate School of Business
ETHICS OF TECHNOLOGY Helsinki University of Technology
FACTORS IMPACTING ISLAMIC LAND DOCTRINES Nicholas School of the Environment and Earth Sciences, Duke University

GREEN ECONOMICS THE GREEN ECONOMICS INSTITUTE (GEI), EU
INTELLECTUAL PROPERTY RIGHTS AND ISLAM Faculty of Management Sciences; International Islamic University-Islamabad
ISLAM AND ASTRONOMY
Abu al-Qasim Maslama b. Ahmad (al-Majriti); Abū al-Rayhān al-Bīrūnī; Ibn al-Shatir

ISLAM AND EARTH SCIENCES Abū Rayhān al-Bīrūnī;
Piri Reis (1513)
The King Fahd University of Petroleum & Minerals
ISLAM AND THE ENVIRONMENT Islamic Studies
University of Wales – Lampeter, Theology & Religious Studies & Islamic Studies.
The Islamic perspective on the environmental crisis: Seyyed Hossein Nasr in Conversation with Muzaffar Iqbal. Iqbal, Muzaffar (2007) Center for Islam & Science
ISLAM AND ZOOLOGY
The University of Punjab
ISLAM AND AND CHEMISTRY
Jabir ibn Hayyan (Geber);
Geber (Jabir ibn Hayyan);
Abū Rayhān al-Bīrūnī;
Dubai Pharmacy College
ISLAM AND CONTEMPORARY LAND ISSUES
ISLAM AND UNIVERSAL CREATION

ISLAM AND DISEASES

ISLAM AND ECONOMIC GROWTH

ISLAM AND EMBRYOLOGY

ISLAM AND GENETIC ENGINEERING

ISLAM AND HUMAN CREATION

ISLAM AND MEDICAL SCIENCE
Jacquart, Danielle (2008): Islamic Pharmacology in the Middle Ages: Theories and Substances.
Nurdeen Deuraseh and Mansor Abu Talib (2005): Mental health in Islamic medical tradition
ISLAMIC MEDICINE
IIIM:
International Institute of Islamic Medicine
Ashy, Majed A. (1999): Health and Illness from an Islamic Perspective
ISLAM AND MODERN SCIENCES
K. A. Waheed (1978): Islam and The Origins of Modern Science.
Salah Zaimeche (2005): Foundation for Science Technology & Civilization.
Graham, Mark (2006): How Islam Created the Modern World.
Huff, Toby E. (2003): The Rise of Early Modern Science: Islam, China, and the West.
ISLAM AND SOCIAL SCIENCES
Ragab, Ibrahim (1993): Islamic Perspectives on Theory Building in the Social sciences.
ISLAM AND WATER MANAGEMENT Water management in Islam
By Naser I. Faruqui, Asit K. Biswas, Murad J. Bino, International Development Research Centre (Canada)
ISLAM, EMBRYOLOGY AND LIFE CREATION
ISLAM-FOOD-ALCOHOL – SMOKING AND RAMADAN
ISLAMIC AGRICULTURE
Toufic Fahd (1996): Botany and agriculture.
ISLAMIC APPROACH TO BUSINESS ETHICS
ISLAMIC ARCHITECTURE

ISLAMIC ASTROLOGY
Nasir al-Din Tusi

ISLAMIC ASTRONOMY
F. Jamil Ragep (2001): Freeing Astronomy from Philosophy: An Aspect of Islamic Influence on Science.
ISLAMIC BANKING
Islamic Banking references (GDRC)
Abbas Mirakhor: Theoretical Studies in Islamic Banking and Finance, (Islamic Publications International); Islamic Banking, Finance & Economics (Maryam Ayaz).

ISLAMIC BANKING OPERATIONS Institute of Islamic Banking & Insurance London

ISLAMIC BIOETHICS

ISLAMIC BIOLOGY al-Jahiz (781-869).
Ibn Miskawayh’s al-Fawz al-Asghar

ISLAMIC BIOTECHNOLOGY (Islam and Biotechnology: With Special Reference to Genetically Modified Foods) BENCHMARKING: Faculty of Shari`ah and Law; Islamic University College of Malaysia.
ISLAMIC COMMERCIAL LAW & CONTRACT Institute of Islamic Banking & Insurance London
ISLAMIC ECONOMICS & FINANCE Institute of Islamic Banking & Insurance, London
ISLAMIC ECONOMICS THOUGHT Classical Muslim economic thought Ibn Khaldun (1332–1406);
Ibn Taimiyah (1263–1328);
Mahmud Taleqani (1951);
Habibullah Peyman (1979);
Muhammad Nijatullah Siddiqui, Muslim Economic Thinking, (Islamic Foundation, Leicester, UK).
ISLAMIC ETHICS
Lenn Evan Goodman (2003): Islamic Humanism.
Syed Nawab Haider Naqi, Ethics and Economics: An Islamic Synthesis, (Islamic Foundation, Leicester, UK)
ISLAMIC FEMINISM
Qasim Amin (1899); Farida Shaheed with Aisha L.F. Shaheed (London/Lahore: WLUML/Shirkat Gah, 2005); Muslim Personal Law (also known as Muslim Family Law) (MPL); Islamic sexual jurisprudence.

ISLAMIC FINANCE Islamic Finance, Forbes (April 21, 2008); Aly KhorshidAly Khorshid, Islamic finance Scholar and Shari’ah Consultant, ( Elite Horizon Economic Consultancy, UK); Angelo M. Venardos, Islamic Banking & Finance in South-East Asia: Its Development & Future, (World Scientific Publ, Singapore)

ISLAMIC GEOGRAPHY

ISLAMIC HUMANISM
Lenn Evan Goodman (2003): Islamic Humanism
Science for humanity : an Islamic perspective. (Golshani, Mehdi). COPYRIGHT 2007 Center for Islam & Science

ISLAMIC JURISPRUDENCE OF THE ENVIRONMENT (Fiqh al-Bi’ah fil-Islam) By: Prof. Mustafa Abu-Sway
ISLAMIC LAND THEORIES AND ITS APPLICATIONS

ISLAMIC LAW

ISLAMIC MARKETING

ISLAMIC MATHEMATICS
Al-Khwarizmi (780-850); Al-Kindi (801-873); Al-Karaji around 1000 AD; Omar Khayyám; Sharaf al-Din al-Tusi (1135-1213)
ISLAMIC MECHANICS Ja’far Muhammad ibn Mūsā ibn Shākir (800-873); Avicenna (980-1037); al-Khazini (1121): The Book of the Balance of Wisdom
ISLAMIC MEDICAL ETHICS Islamic Medical Association of North America (IMANA)
Anatomy and Physiology, Islamic Medical Manuscripts, United States National Library of Medicine.

ISLAMIC MEDICINE
Ophthalmology in medieval Islam
Abu al-Qasim (Abulcasis); Al-Razi (Rhazes) (865-925); Avicenna (980-1037); Ibn al-Nafis (1242); Mansur ibn Ilyas (c. 1390); Ibrahim B. Syed : Islamic Medicine (2002).
Jacquart, Danielle (2008), “Islamic Pharmacology in the Middle Ages: Theories and Substances.
ISLAMIC METAPHYSICS Huff, Toby E. (2000): Science and Metaphysics in the Three Religions of the Books.
Syed Muhammad Naquib al-Attas, Prolegomena to the Metaphysics of Islam (Kuala Lumpur: ISTAC, 2001).

ISLAMIC PERSPECTIVES ON NATURAL RESOURCES MANAGEMENT & SUSTAINABILITY
ISLAMIC PHILOSOPHY & THEOLOGY Sardar, Ziauddin (1998): Science in Islamic philosophy.

http://www.muslimphilosophy.com/ip/rep/H016.htm

Nasr, Seyyed Hossein; Oliver Leaman (1996): History of Islamic Philosophy.

ISLAMIC POLITICAL THOUGHT
International Institute of Islamic Thought:
Towards Islamization of Knowledge and Reform of Islamic Thought

ISLAMIC PSYCHOLOGY
Al-Razi (Rhazes) (865-925)
Ibn al-Haytham.;
Amber Haque (2004): Psychology from Islamic Perspective.

ISLAMIC SOCIOLOGY
Abū al-Rayhān al-Bīrūnī (973-1048); Ibn Khaldun (1332-1406)
Franz Rosenthal : Historio-graphy of Islamic science
Richard Tapper (1995): Islamic Anthropology and the “Anthropology of Islam”.
ISLAMIC SCIENCE
Inventions in the Muslim world
Timeline of science and technology in the Islamic world
Islamic civilization
Ibn al-Haytham (Alhazen)
Is Islamic science possible?
Iqbal, Muzaffar (COPYRIGHT 2008 The Center for Islam and Science (www.cis-ca.org).
Diane Boulanger (2002): The Islamic Contribution to Science, Mathematics and Technology.
Three meanings of Islamic science: toward operationalizing Islamization of science. Setia, Adi (2007) Center for Islam & Science.
What is Islamization of Science?. Mohammad Gill, 2005

ISLAMIC STUDIES
Syed Muhammad Naquib al-Attas: Islam and Secularism.
Islamization of knowledge.
UGA Virtual Center for Interdisciplinary Studies of the Islamic World (VCISIW).
Leiden University: Islamic Studies.
Leif Stenberg: The Islamization of Science or the Marginalization of Islam.

http://www.hf.uib/smi/paj/stenberg.html.

AL-MAKTOUM INSTITUTE FOR ARABIC AND ISLAMIC STUDIES:
MLitt in Islamic Studies
Postgraduate Taught Programme

ISLAMIC SUSTAINABLE DEVELOPMENT (Sustainable development from an Islamic Perspective: meaning implications and policy concerns)
INCEIF The Global University in Islamic Finance
Homepage: http://www.inceif.org
Location: Kuala Lumpur, Malaysia
ISLAMIC WATER MANAGEMENT Water management in Islam
By Naser I. Faruqui, Asit K. Biswas, Murad J. Bino, International Development Research Centre (Canada).
K. A. Waheed (1978). Islam and The Origins of Modern Science.
ISLAMIC WEALTH AND FUND MANAGEMENT

ISLAMIZATION OF KNOWLEDGE /
ISLAMIZATION OF SCIENCE
Al-Faruqi, Ismael Raji (1982): Islamization of Knowledge, General Principles and Workplan ( International Institute of Islamic Thought).
“Islamization of the Science”
Ismail Faruki and Seyed Hussein Nasr.
S. W. Akhtar (1997): The Islamic Concept of Knowledge.
Diane Boulanger (2002): The Islamic Contribution to Science, Mathematics and Technology.

ISLAM’S CONTRIBUTION TO AGRICULTURE; MUSLIM AGRICULTURAL REVOLUTION
The Islamic Azad University (IAU), Teheran

LAND ADMINISTRATION IN THE MUSLIM CONTEXT

LOGIC IN ISLAMIC PHILOSOPHY
Why We Need Islamization of Science?
Kamran Meer, 2005

PROPERTY AND LAND IN ISLAMIC THEORY

QUR’AN AND SCIENCE
Jalees Rehman : Searching for Scientific Facts in the Qur’an: Islamization of Knowledge or a New Form of Scientism?

REGULATION-SUPERVISION AND CORPORATE GOVERNANCE AND FINANCIAL ACCOUNTING OF ISLAMIC BANKS Institute of Islamic Banking & Insurance-London.
RELATIONSHIP BETWEEN RELIGION AND SCIENCE Abdus Salam (1984): Islam and Science.
Paul Vallely (2006): How Islamic Inventors Changed the World.
John William Draper (1878): History of the Conflict Between Religion and Science

SCIENCE & TECHNOLOGY IN ISLAM
ISLAM AND MODERN TECHNOLOGY
Islam, Muslims, and modern technology. Publication: Islam & Science
22-DEC-05. Nasr, Seyyed Hossein. The George Washington University, Washington DC.
Hill, Donald Routledge: Islamic Science And Engineering, Edinburgh University Press (1993).
Ahmad Y Hassan and Donald Routledge Hill (1986): Islamic Technology: An Illustrated History.
STRATEGIES FOR EMPOWERMENT THROUGH ISLAMIC LAND THEORIES
TAKAFUL – ISLAMIC INSURANCE Institute of Islamic Banking & Insurance-London.

TECHNOLOGY AND RELIGION (ISLAM) INTERSECTION.

TREASURY AND CAPITAL MARKET OPERATIONS Institute of Islamic Banking & Insurance- London.

Categories: Uncategorized

LEADERSHIP IN EDUCATIONAL MANAGEMENT

August 22, 2010 Leave a comment

Makalah
Disusun untuk memenuhi tugas Mata Kuliah
Manajemen Berbasis Pesantren, Madrasah, dan Sekolah
Dosen Pengampu : Prof. Dr. H. Sodiq Aziz Kuntoro, M. Ed.

Disusun Oleh :
AGUS SUTIKNO, S.Pd. (07.223.808)
ZAENAL ARIFIN, S.Pd. I. (07.223.829)

PROGRAM STUDI PENDIDIKAN ISLAM
KONSENTRASI MANAJEMEN DAN KEBIJAKAN PENDIDIKAN ISLAM
PROGRAM PASCA SARJANA (S2)
UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SUNAN KALIJAGA
YOGYAKARTA
2008

Leadership in Educational Management
(Kepemimpinan dalam Manajemen Pendidikan)

A. Pendahuluan
Kepemimpinan atau Leadership merupakan proses pengaruh atau mem-pengaruhi antar pribadi atau antar orang dalam situasi tertentu. Menurut George R. Terry, sebagaimana dikutip oleh Sardjuli, Leadership is the relationship in which one person, or the leader, influences others to work together willingly on related tasks to attain that whick the leader desires.
Term kepemimpinan tak lepas dari unsur influencer, yakni yang mem-pengaruhi dan influence, yakni yang dipengaruhi. Sardjuli menyimpulkan, ada beberapa unsur pokok kepemimpinan, yaitu:
1. Adanya interaksi, yaitu hubungan timbale balik saling mempengaruhi antar anggota dalam kelompok.
2. Adanya pemimpin,yaitu orang yang mempunyai kemampuan untuk mempengaruhi orang lain mau berbuat atau bekerjasama untuk mencapai tujuan bersama dan mampu membina serta mengembangkan interaksi antar anggota dalam kelompok.
3. Adanya terpimpin atau pengikut, yaitu menerima pengaruh.
4. adanya sarana atau alat untuk mempengaruhi orang lain dan untuk menjalin serta meningkatkan integritas kelompok, sehingga mereka secara sadar dan ikhlas mau bekerjasama untuk mencapai tujuan bersama.
5. Adanya tujuan yang akan dicapai bersama.

Dalam makalah ini, lebih khusus akan membahasan kepemimpinan (leadership) dalam manajemen pendidikan. Pelbagai pertanyaan, seperti: bagaimana konsep kepemimpinan, kepemimpinan dan manajemen, seni kepemimpinan, dan kepemimpinan dalam manajemen berbasis sekolah (MBS), akan dibahas dalam makalah ini dengan merujuk sumber utama, yakni: buku Leadership and Strategic Management in Education, karya Tony Bush dan Marianne Coleman dan buku-buku lain yang mendukungnya.
B. Konsep Kepemimpinan dalam Kultur
Konsep kepemimpinan sangat kompleks dan mengalami perkembangan. Tulisan-tulisan tentang kepemimpinan kebanyakan disadur dari kultur Barat, khususnya dari Amerika Utara. Namun, kepemimpinan dipahami secara berbeda dalam kultur yang berbeda. Oleh karena itu, diperlukan banyak upaya untuk mempelajari dan memahami kepemimpinan dari sudut pandang kultural.
Hofstrede (1980; 1991) telah melakukan penelitian tentang pentingnya variabel-variabel berikut dalam suatu kultur :
1. Individualism, otonomi individu versus tanggungjawab terhadap kelompok
2. Masculinity, bagaimana peranan laki-laki dan perempuan dalam masya-rakat dibedakan.
3. Powerdistance, bagaimana terjadi ketidaksamaan
4. Uncertainly avoidance, tingkat perhatian terhadap hukum dan aturan.
Uraian tentang variable tersebut di atas, menunjukkan bagaimana ia menjadi relevan dengan cara-cara kepemimpinan dalam masyarakat yang berbeda-beda. Misalnya, dari 53 negara, Amerika Serikat, Australia, dan Inggris Raya menduduki peringkat pertama, negara kedua dan ketiga memiliki ciri masyarakat individualistis.
Berbeda lagi dengan Hongkong, Singapura, Malaysia, dan Thailand yang memiliki cirri masyarakat kolektif. Mereka cenderung mengutamakan kepentingan kelompok daripada kepentingan individu.
Dari wacana di atas, pola hubungan power distance antara negara Barat dan Timur memiliki perbedaan yang tajam. Perbedaan tersebut terletak pada ketidaksamaan dalam kekuasaan (power), peran individu, peran gender, toleransi terhadap tingkat perhatian pada hukum dan aturan. Perbedaan tersebut sangat penting diketahui untuk memahami bagaimana perbedaan peran pemimpin dalam kultur yang berbeda.

C. Kepemimpinan dan Manajemen
Kepemimpinan dan manajemen bukanlah merupakan terma yang sinonim. Seseorang bisa menjadi pemimpin tanpa harus menjadi manajer. Misalnya seseorang bisa melaksanakan fungsi-fungsi simbolik, inspirasional, educational, normative kepemimpinan dalam merepresentasikan kepentingan organisasi tanpa harus melaksanakan fungsi manajemen. Sebaliknya, seseorang bisa menjadi manajer tanpa harus menjadi pemimpin.
Dengan demikian, kepemimpinan diidentikkan dengan visi dan nilai-nilai, sedangkan manajemen diidentikkan dengan proses dan struktur.
1. Seni Kepemimpinan
Seni bisa berarti ketrampilan intuitif, “tahu melaksanakan”, namun juga mengindikasikan “refleksi aksi”. Refleksi tentang aksi manajer/pemimpin dilakukan dalam
konteks kultur sebuah organisasi yang berperan seperti wadah pengalaman masa lampau, organisasi menjadi gudang pengetahuan kumulatif yang dikembangkan. Dengan demikian, organisasi dan kulturnya mungkin bisa membuat perubahan menjadi kondusif atau sebaliknya.
2. Manajemen Taktis dan Strategis
Perbedaan antara manajemen dan kepemimpinan dapat dikaitkan dengan pembedaan antara kepemimpinan taktis dan strategis sebagaimana disampaikan Sergiovanni.
Menurut Sergiovanni (1984) kepemimpinan taktis mencakup analisis terhadap kegiatan administratif dengan skala kecil, namun memberikan perhatian pada tujuan secara lebih besar. Berbeda dengan kepemimpinan strategis, merupakan seni dan ilmu yang memfokuskan perhatiannya pada kebijakan-kebijakan dan tujuan-tujuan dengan rencana-rencana jangka panjang.
3. Ketentuan Kepemimpinan
Menurut Bennis (1984) seorang pemimpin secara umum concern terhadap upaya untuk melakukan sesuatu yang benar dan tidak concern terhadap upaya untuk melakukan sesuatu dengan benar.
4. Kekuatan Kepemimpinan
Menurut Sergiovanni (1984) ada lima kekuatan kepemimpinan secara hirarkis, yakni :
a. Teknis, yaitu teknik-teknik manajemen. Pemimpin menjadi penggerak manajemen.
b. Manusia, yaitu sumber daya sosial dan interpersonal. Pemimpin sebagai penggerak manusia.
c. Pendidikan, yaitu kepakaran di bidang pendidikan. Pemimpin bertindak sebagai praktisi klinis.
d. Simbolik, yaitu memfokuskan perhatian pada hal yang penting. Pemimpin sebagai ketua.
e. Kultural, yaitu membangun sebuah kultur sekolah yang unik. Pemimpin sebagai tokoh spiritual.
Dengan demikian, para pemimpin sekolah mempunyai tanggung jawab yang memiliki implikasi yang besar terhadap perbaikan dan peningkatan yang dialami sekolah tersebut. Secara khusus, pemimpin diasosiasikan dengan pengembangan dan pengomunikasian sebuah visi sekolah. Oleh karena itu, pemimpin diharapkan mampu mendorong dan meningkatkan keterlibatan dan pemahaman staf.

D. Teori dan Praktek
Perbedaan antara kepemimpinan dan manajemen dapat menyembunyikan fakta bahwa banyak pemimpin yang menghabiskan waktunya untuk mengerjakan sesuatu yang sebenarnya lebih tepat dikatakan sebagai pekerjaan administratif. Secara praksis pekerjaan administratif merupakan pekerjaan menajer. Di sinilah, menurut teori dan praktek, sering terjadi disposition antara pekerjaan seorang pemimpin dengan manajer.
Ada dua cara penting untuk menganalisa pola-pola kepemimpinan. Pertama, adalah pembedaan antara otokrasi dan demonstrasi, cara ini diasosiasikan dengan penelitian Tennenbaum dan Schimdt (1973); cara kedua, adalah didasarkan pada dominasi relatif yang ada dalam diri seorang pemimpin, yaitu tentang ’perhatiannya terhadap orang dan hubungan-hubungan’ atau ’perhatiannya terhadap produksi atau hasil’; teori ini diasosiasikan dengan penelitian Blake dan Mouton (1964).
Konsep-konsep ini sangat membantu dalam menguji kepemimpinan dalam teori organisasi, yang menekankan pada teori-teori situsional dan kontingensi. Teori-teori tersebut mengakui pentingnya interaksi pemimpin dan lingkungannya: ’mereka mengakui bahwa pola dan sikap kepemimpinan yang tepat dan sukses akan berbeda-beda sesuai dengan situasi dan kondisi yang ada.
Hal ini menegasi bahwa pola kepemimpinan dalam suatu kelompok di-sesuaikan dengan situasi dan kondisinya. Misalnya, kepemimpinan di Sekolah, berbeda dengan kepemimpinan di madrasah ataupun pesantren. Walaupun kepemimpinan sangat dipengaruhi oleh situasi dan kondisi, ada dimensi lain dalam kepemimpinan yang baik, khususnya dalam lingkungan pendidikan, misalnya: pentingnya visi, manfaat kepemimpinan transformasional, menempatkan pendidikan anak didik dan murid pada posisi utama dalam perencanaan dan manajemen, dan dimensi moral dan etis kepemimpinan dalam pendidikan. Lebih dari itu, kepemimpinan dalam pendidikan mengalami banyak tantangan bersamaan dengan maraknya otonomi sekolah.
Sifat dan watak kepemimpinan dalam manajemen pendidikan ditinjau dengan konsep visi, dapat digeneralisasikan sebagai berikut;
1. Penekanan harus diberikan pada kepemimpinan transformasional daripada transaksional
2. Pemimpin yang terkemuka memiliki sebuah visi bagi organisasinya.
3. Visi harus dikomunikasikan dengan suatu cara yang dapat menjaga komitmen para anggotanya organisasi.
4. Komunikasi visi memerlukan komunikasi makna.
5. Isu-isu nilai – ’apa yang seharusnya’ – adalah utama bagi kepemimpinan.
6. Pemimpin memiliki peranan penting dalam mengembangkan kultur organisasi.
7. Studi tentang sekolah-sekolah terkemuka memberikan dorongan untuk melaksanakan school based management dan collaborative decision-making.
8. Terdapat banyak kekuatan kepemimpinan – teknis, manusia, pendidikan, simbolik, dan semuanya itu harus dihilangkan dalam sekolah.
9. Perhatian harus diberikan kepada institusionalasasi visi jika kepemimpinan jenis transformatif ingin sukses.
10. Kualitas stereotip ’laki-laki’ dan ’perempuan’ sangat penting dalam kepemimpinan, tanpa menghiraukan jenis kelamin.

E. Kepemimpinan dalam School Based Management (SBM)/Manajemen Berbasis Sekolah (MBS)
1. School Based Management (SBM)
Menurut Prof Djohar, SBM mempunyai dua makna besar terhadap pendidikan, ialah (1) peningkatan demokrasi pendidikan yang berarti peningkatan kemerdekaan pendidikan dan (2) peningkatan manajemen sekolah yang berarti peningkatan wewenang untuk mengatur sendiri suatu sekolah oleh komunitasnya. Akan tetapi, meskipun telah dicanangkan SBM, dalam praktiknya pendidikan masih tetap sentralistik. Kurikulum tetap sentralistik. Pengukuran hasil pengajaran tetap sentralistik. Kewenangan sekolah untuk mandiri belum terakomodasi. Kita belum mengakui keberagaman bangsa kita.
Menurut beliau, penghambat sosial budaya pelaksanaan SBM di Indonesia adalah (1) budaya paternalistik (2) budaya birokrasi, (3) kondisi sosial budaya kita, dan (4) budaya menyikapi perbedaan pendapat yang selalu menjadi konflik. Agar SBM di Indonesia dapat berjalan maka kita harus, (1) mewujudkan kehidupan demokrasi di segala bidang, (2) membebaskan diri kita dari egoisme sektoral, (3) membebaskan diri kita dari kelemahan birokrasi kita, (4) mewujudkan transaksi sosial kita secara horizontal dan meninggalkan transaksi vertical, (5) meninggalkan budaya ‘juklak dan juknis’ dan digantikan dengan kemandirian dan kreativitas, (6) membangun budaya kemandirian dalam kebersamaan (7) memperbesar pengakuan atas hak-hak orang lain dengan meninggalkan pertimbangan kepentingan pribadi, (8) memperbesar pengakuan kita terhadap keragaman bangsa, agar kita dapat melakukan pelayanan masyarakat sesuai dengan azas perbedaan itu.
2. Kepemimpinan Kepala Sekolah dalam Manajemen Berbasis Sekolah
Kinerja kepemimpinan kepala sekolah dalam kaitannya dengan Manajemen Berbasis Sekolah (MBS) adalah segala upaya yang dilakukan dan hasil yang dapat dicapai oleh kepala sekolah dalam mengimplementasikan MBS di sekolahannya untuk mewujudkan tujuan pendidikan secara efektif dan efisien. Sehubungan dengan itu, kepemimpinan kepala sekolah yang efektif dalam MBS dapat dilihat berdasarkan kriteria berikut:
1. Mampu memberdayakan guru-guru untuk melaksanakan proses pem-belajaran dengan baik, lancer, dan produktif.
2. Dapat menyelesaikan tugas dan pekerjaan sesuai dengan waktu yang telah ditetapkan
3. Mampu menjalin hubungan yang harmonis dengan masyarakat sehingga dapat melibatkan mereka secara aktif dalam rangka mewujudkan tujuan sekolah dan pendidikan
4. Berhasil menerapkan prinsip kepemimpinan yang sesuai dengan tingkat kedewasaan guru dan pegawai lain di sekolah.
5. Bekerja dengan tim manajemen; serta
6. berhasil mewujudkan tujuan sekolah secara produktif sesuai dengan ketentuan yang telah ditetapkan.
E. Mulyasa mengutip pendapat Pidarta, ada tiga macam keterampilan yang harus dimiliki oleh kepala sekolah untuk menyukseskan kepemimpinannya. Ketiga keterampilan tersebut adalah keterampilan konseptual, yaitu keterampilan untuk memahami dan mengoperasikan organisasi; keterampilan manusiawi, yaitu keterampilan untuk bekerja sama, memotivasi dan memimpin; serta keterampilan teknik ialah keterampilan dalam menggunakan pengetahuan, metode, teknik, serta perlengkapan untuk menyelesaikan tugas tertentu.
Lebih lanjut dikemukakan bahwa untuk memiliki kemampuan terutama keterampilan konsep, para kepala sekolah diharapkan melakukan kegiatan-kegiatan berikut: (1) senantiasa belajar dari pekerjaan sehari-hari terutama dari cara kerja para guru dan pegawai sekolah lainnya; (2) melakukan observasi kegiatan manajemen secara terencana; (3) membaca berbagai hal yang berkaitan dengan kegiatan-kegiatan yang sedang dilaksanakan; (4) me-manfaatkan hasil-hasil penelitian orang lain; (5) berpikir untuk masa yang akan dating, dan (6) merumuskan ide-ide yang dapat diujicobakan. Selain itu, kepala sekolah harus dapat menerapkan gaya kepemimpinan yang efektif sesuai dengan situasi dan kebutuhan serta motivasi para guru-guru dan pekerja lain.

F. Kesimpulan dan Analisis
Kepemimpinan dalam manajemen pendidikan tak lepas dari perbedaan kultur atau budaya. Kepemimpinan dalam teori organisasi mengakui pentingnya interaksi pemimpin dan lingkungannya. Kepemimpinan yang tepat dan sukses akan berbeda-beda sesuai dengan situasi dan kondisi yang ada. Sehingga, pola kepemimpinan dalam suatu kelompok disesuaikan dengan situasi dan kondisinya. Misalnya, kepemimpinan di Sekolah, berbeda dengan kepemimpinan di madrasah ataupun pesantren.
Dalam teori dan praktik, antara kepemimpinan dan manajemen, sering terjadi disposition job, artinya, kadang seorang pemimpin mengerjakan sesuatu yang sebenarnya pekerjaan itu lebih tepat dikatakan sebagai pekerjaan manajerial, ataupun sebaliknya. Tetapi, biasanya kepemimpinan diidentikkan dengan visi dan nilai-nilai, sedangkan manajemen diidentikkan dengan proses dan struktur. Hal ini berbeda dalam kepemimpinan sekolah, seorang kepala sekolah dapat mempunyai dwi fungsi, yakni sebagai seorang pemimpin dan manajer sekaligus.
Kebijakan Otonomi Daerah (Undang-undang No. 22 tahun 1999), membawa konsekuensi pada otonomi sekolah. Adanya otonomi sekolah memberikan ruang manajerial yang lebih luas kepada kepala sekolah. Apalagi didukung dengan kebijakan Manajemen Berbasis Sekolah (MBS). Dalam sistem MBS, sekolah dituntut untuk mandiri menggali, mengalokasikan, menentukan prioritas, mengendalikan, dan mempertanggungjawabkan pemberdayaan sumber-sumber, baik kepada masyarakat maupun pemerintah.
Akan tetapi, praktiknya, pemerintah masih setengah hati menyerahkan pengelolaan sekolah sepenuhnya kepada sekolah. Kebijakan pendidikan belum ditentukan di sekolah, tetapi masih dikendalikan oleh kekuatan di luar sekolah. Misalnya, adanya kurikulum ala pemerintah dan UAN. Untuk mengendalikan akuntabilitasi penyelenggaraan pendidikan dibentuk lembaga pendampingan, di tingkat kabupaten berupa ”Dewan Pendidikan” dan di tingkat sekolah dibentuk ”Komite Sekolah”. Tetapi peranannya belum optimal. Kerja mereka masih sangat ditentukan oleh kehendak birokrasi.

Daftar Pustaka

Djohar, Pengembangan Pendidikan Nasional Menyongsong Masa Depan, (Yogyakarta: CV. Grafika Indah, 2006)
E. Mulyasa, Manajemen Berbasis Sekolah, (Bandung: PT Remaja Rosdakarya, 2005)
Sardjuli, Administrasi dan Supervisi Pendidikan, (Solo: Era Intermedia, 2001)
Tony Bush dan Marianne Coleman, Leadership dan Strategic Management in Education, (London: Paul Chapman Publishing Ltd, 2000) atau edisi terjemahan oleh. Fahrurrozi dalam Manajemen Strategis Kepemimpinan Pendidikan, ( Yohyakarta: IRCiSod, 2006)

MANAJEMEN HIDUP SEORANG MUSLIM

August 22, 2010 Leave a comment

Oleh : Imron Zabidi, MA, M.Phil
Kandidat Doktor
AlDakwah.com – ” Mengapa kamu kafir kepada Allah padahal kamu tadinya mati lalu Allah menghidupkan kamu kemudian kamu dimatikan dan dihidupkan kembali kemudian kepada-Nya kamu dikembalikan ” (QS Al Baqarah : 28).

Dalam menafsirkan ayat tersebut, Imam Al Fakh Al Razi mengatakan bahwa hidup adalah nikmat pertama yang dianugerahkan oleh Allah SWT kepada manusia sebelum nikmat lainnya termasuk nikmat iman lantaran tanpa kehidupan maka nikmat lain tak bisa diperolehnya. Karena itulah maka nikmat hidup harus disyukuri dengan memberdayakan-nya dan dikelola secara baik sehingga memiliki makna dan nilai positif semaksimal mungkin.
Pemberdayaan dan pemaknaan hidup tersebut diidentifikasikan oleh Allah sebagai ‘imaratul ard’ (pemakmuran dunia) sebagai tugas manusia di muka bumi dalam dimensinya yang amat luas meliputi pembangunan masyarakat manusia yang kuat dan sehat secara fisik dan ruhani. Tugas mulia ini ditegaskan oleh Allah di dalam Alqur’an :
“Dia telah menciptakan kamu dari bumi (tanah) dan menjadikan kamu yang melakukan pemakmurannya…” (QS Hud : 61).
Inilah tugas membangun peradaban Rabbani yang menjadikan peradaban agar relevan dan mengandung nilai dan tuntunan Allah yang mampu memciptakan kebahagiaan bagi manusia dalam kehidupan di dunia dan di akherat kelak serta sebagai sarana mencapai puncak tujuan hidup manusia yaitu ibadah kepada Allah SWT :
“Dan tidaklah Kami ciptakan jin dan manusia melainkan untuk beribadah” ( QS Al Dzariyat : 56).
Setiap manusia pasti mengharapkan peran positif dalam membangun peradaban tersebut yang mengantarkannya kepada kebahagiaan dalam hidupnya baik di dunia maupun di akherat kelak. Lantaran kehidupan akherat seseorang merupakan natijah dan dampak dari kehidupan dunia maka kehidupan dunia menjadi sangat berarti dan penting karena merupakan modal utama yang sangat berharga bagi manusia dalam pencapaian dua kebahagiaan sekaligus.
Agar pemberdayaan kehidupan dunia menjadi efisien dan tepat sasaran maka kehidupan seseorang harus dikelola secara baik dan dipersiapkan dengan matang. Di Dalam Alqur’an Allah memerintahkan orang Islam agar merencanakan dan mempersiapkan masa depan dalam firman-Nya :
” Wahai orang-orang yang beriman bertakwalah kamu sekalian kepada Allah dan hendaklah setiap diri memperhatiakan apa yang telah diperbuatnya untuk hari esok (akherat) dan bertakwalah kepada Allah, sesungguhnya Allah Maha Mengetahui apa yang kamu kerjakan ” (QS Al Hasyr : 18).
Dalam beberapa hadits, Rasulullah saw sangat menekankan kepada optimalisasi dan maksimalisasi pemberdayaan hidup lantaran umur adalah modal utama yang apabila telah lewat maka tidak mungkin kembali lagi, antara lain :
‘Siapkanlah lima hal sebelum datangnya lima hal : hidupmu sebelum matimu, masa mudamu sebelum masa tuamu, masa senggangmu sebelum masa sibukmu, masa sehatmu sebelum masa sakitmu dan masa kayamu sebelu masa miskinmu’ (HR Tirmidzi).
Manajemen Pemberdayaan Hidup

Ada sebuah ungkapan manajemen yang menarik :

‘Think globally and act locally’ :
Berpikirlah secara global dan bertindaklah secara lokal.

Ungkapan tersebut relevan untuk diaplikasikan dalam persepsi Islam tentang tujuan hidup manusia yang menjadikan hidupnya secara global untuk beribadah kepada Allah dalam pengertiannya yang luas.
Kemudian persepsi ibadah global tersebut diimplementasikan dalam kehidupan keseharian baik dalam kapasitasnya sebagai pribadi, dalam hubungan horizontal dengan masyarakat atau dalam hubungan vertikal dengan Allah SWT. Implementasi tersebut akan menjadi efisien dan bermakna manakala dilakukan dengan manajemen yang baik. Dalam hal ini ada dua langkah utama yang perlu diperhatikan dan ditempuh yaitu internalisasi dan sosialisasi.
Pertama : Internalisasi

Maksudnya adalah integralisasi agama dengan segala aspeknya dalam diri seorang muslim sehingga secara substantif ia menjadi seorang mukmin yang berkwalitas.
Dalam rangka mencapai sasaran tersebut diperlukan upaya-upaya berikut:
a. Peningkatan Kwalitas Ruhani

Ruhani merupakan aspek terpenting dalam diri manusia karena ia merupakan ciri spesifik manusia yang membedakannya dari hewan dan ia merupakan sentra dan induk serta motor penggerak bagi dua aspek lainnya yaitu intelektualitas dan jasmani. Peningkatan kwalitas ruhani dilakukan dengan tujuan agar manusia tetap terpelihara dalam posisi kemanusiaannya yang secara fitri cenderung dan berpihak kepada segala bentuk kebenaran yang berpuncak kepada Allah Dzat Yang Maha Benar. Lantaran itu maka upaya utama peningkatan kwalitas ruhani adalah ‘tazkiyatun nafs’ (pembersihan jiwa) yang meliputi dua dimensi :
Pertama : Dimensi Tahalli, yaitu penghiasan, pembekalan dan pengembangan nilai-nilai positif dalam jiwa manusia melalui peningkatan implementasi segala perintah dan anjuran Allah serta aktualisasi jiwa manusia dengan segala sifat positif dan akhlak mulia. Shalat, zakat, puasa, dzikir dan amalan saleh lainnya manakala dilakukan dengan baik dan benar akan menjadi sarana yang efektif bagi tazkiyatun nafs. Dalam shalat, misalnya, seorang muslim melakukan sujud dengan penuh kerendahan di hadapan Allah Yang Maha Besar. Amalan ini akan melahirkan sikap tawadu’ dan menghilangkan sikap takabur dari dalam hati dan ruhaninya.
Kedua : Dimensi Takhalli, yaitu pengosongan dan pembersihan jiwa manusia dari segala nilai-nilai negatif dengan meninggalkan segala larangan Allah dan menjauhkan segala sifat negatif dan akhlak buruk seperti sombong, dengki, kikir dan lainnya.
Manakala tazkiyatun nafs dilakukan secara berkesinambungan dalam kehidupan seseorang maka hal tersebut akan melahirkan beberapa hal positif, antara lain :
1. Komunikasi yang kuat dengan Allah SWT dan hubungan yang dekat dengan-Nya yang ditengarai dengan sensitifitas ruhani yang tinggi sehingga ia akan selalu dekat dengan Allah dan cepat merespon keinginan-Nya serta jauh dari laranganan-Nya.
2. Adanya perasaan diri selalu dalam muraqabah (monitoring) Allah yang menyebabkan seseorang senantiasa takut melakukan hal-hal negatif.
3. Hati yang ikhlas dalam beramal karena hanya Allah yang bersemayam di dalam hatinya.
4. Kejujuran dan keseriusan dalam beramal sebab hati yang bersih akan selalu berusaha semakasimal mungkin untuk melakukan amalan dengan benar dan profesional yang pada gilirannya akan meningkatkan pencapaian dan produktifitas amal.
5. Kemampuan dan kesabaran dalam menghadapi segala tantangan dan konsekwensi dari keyakinan dan tindakannya yang dipercayai kebenarannya
b. Peningkatan kwalitas intelektualitas
Peningkatan kwalitas intelektualitas merupakan pendukung bagi peningkatan kwalitas ruhani sehingga kwalitas ruhani bukan sekadar dirasakan dan dihayati tetapi juga bisa difahami oleh diri sendiri dan bisa difahamkan kepada orang lain.
Peningkatan kwalitas aspek intelektualitas ini diperlukan supaya seorang muslim bisa memahami agamanya dengan benar dan secara sadar menyadari tanggung jawabnya terhadap pemahamannya.
Karena itulah Allah banyak mendorong manusia untuk mencari ilmu pengetahuan dan memberdayakan intelektualitasnya dengan melakukan penelitian terhadap alam semesta dan peristiwa-peristiwa peradaban di dalamnya. Allah-pun memuji orang-orang berilmu, yang tentu saja berkewajiban mengamalkan ilmunya, bahkan Allah menegaskan bahwa orang yang berilmulah yang merasa takut kepada Allah :

” Sesungguhnya yang takut kepada Allah diantara hamba-hamba-Nya hanyalah para ulama ” (QS Fathir : 28).
c. Peningkatan kwalitas jasmani
Seperti halnya peningkatan kwalitas intelektualitas, peningkatan kwalitas jasmanipun lebih merupakan pendukung bagi peningkatan kwalitas ruhani dan sekaligus penyokong bagi peningkatan kwalitas intelektual.
Kwalitas jasmani perlu diperhatikan karena manusia terdiri daritiga unsur yaitu jasad, ruh dan akal. Apabila salah satu dari ketiga unsur tersebut tertimpa kerusakan dan disfungsi maka hal itu akan mengganggu unsur lainnya.
Dalam beberapa hadits, Rasulullah saw melakukan aktifitas olah raga dan menganjurkan umatnya untuk melakukannya dalam rangka memelihara dan meningkatkan kekuatan dan daya tahan fisik. Bahkan beliau memuji orang yang lebih kuat fisiknya dengan sabdanya :
” Orang mukmin yang kuat itu lebih baik dan lebih dicintai oleh Allah dari pada orang mukmin yang lemah dan masing-masing memiliki kebaikan” (HR Muslim).
Kuat dalam hadits tersebut bersifat umum yang meliputi kuat secara fisik.
Dalam melakukan peningkatan kwalitasa aspek-aspek tersebut diperlukan adanya keseimbangan (tawazun).
Perhatian terhadap sebagiannya saja dan menyepelekan bagian lainnya akan berimplikasi munculnya distorsi dalam diri manusia. Sejarah membuktikan bahwa aplikasi keseimbangan dalam diri umat Islam pada masa Rasulullah saw telah melahirkan generasi kokoh dan tangguh dalam sejarah umat manusia yang mampu membangun peradaban Qur’ani yang signifikan yang memberikan kedamaian dan memancarkan rahmat bagi alam semesta.
Kedua : Sosialisasi
Internalisasi yang dilakukan secara maksimal akan melahirkan manusia berkwalitas dan secara logis memberikan hal-hal positif bagi lingkungannya, termasuk masyarakat.
Salah satu bentuk dari hal-hal positif tersebut adalah melakukan sosialisai kepada orang lain tentang berbagai macam kebaikan yang dimiliki dan dirasakan seseorang sebagai hasil dari upaya internalisasi agama.
Dengan demikian ia tidak hanya menjadi shalih untuk dirinya tetapi juga menjadi mushlih bagi orang lain. Dalam ungkapan lain sosialisasi agama tersebut dikenal dengan istilah dakwah. Sosialisasi tuntunan agama menjadi lebih signifikan terutama pada masa globalisasi sekarang ini dimana kemungkaran begitu merajalela, canggih dan mudah diakses. Karena itulah tugas sosialisasi menjadi cukup berat yang konsekwensinya menghendaki agar sosialisasi dilakukan bukan hanya oleh para ulama tetapi oleh semua orang muslim secara pribadi maupun kolektif.
Perbedaan tentang apakah tugas sosialisasi merupakan fardu ‘ain atau fardu kifayah, sekalipun secara konsepsional berbeda namun secara implementif dalam realita lapangan tidak banyak berbeda karena tatkala kemungkaran dengan berbagai bentuknya masih ada maka fardu kifayah dalam melakukan sosialisasi tidak pernah tercabut dari pundak setiap muslim.
Tugas sosialisasi merupakan tugas mulia yang amat bernilai bagi kemanusiaan dan peradaban lantaran Islam dengan berbagai dimensi ajarannya merupakan rahmat lil’alamin yang seharusnya dirasakan oleh semua manusia dan menjadi pedoman dalam menjalani kehidupannya sehingga bisa meraih kebahagiaan dunia dan akherat.
Karena itulah Islam mendorong dan bahkan mewajibkan semua orang Islam untuk ikut berpartisipasi dalam mengemban tugas sosialisasi. Tingginya urgensi sosialisasi bisa difahami dari sabda Rasulullah saw kepada Ali bin Abu Thalib ra : ” Seseorang yang memperoleh hidayah karena usahamu lebih baik baik kamu dari pada bumi dan isinya”.
Suatu hal penting yang perlu diperhatikan dalam melakukan tugas sosialisasi adalah urutan prioritas objek dakwah. Objek pertama adalah komunitas yang paling dekat yaitu keluarga, baru kemudian masyarakat. Jika setiap muslim berhasil membangun keluarga Islami, setelah pembangunan pribadi Islami, mak akan terbentuklah sebuah masyarakat Islami yang mampu memancarkan rahmat bagi segenap umat manusia.
Wallahu a’lam.-

Categories: Islamic Management

TUGAS-TUGAS STATISTIK

August 15, 2010 Leave a comment

TUGAS-TUGAS STATISTIK

Nama : Ismul Azhari
Nim : 08 EKNI 1348
Sem : IV
Dosen : Prof. Dr. Abdul Muin Sibuea, M.Pd

SOAL:

Penalaran Abstrak 70 orang mahasiswa

26 27 38 24 39 32 46 36 27 41
37 36 35 40 29 27 23 33 33 44
31 36 31 29 29 40 35 30 28 21
33 62 40 20 31 32 45 41 35 31
35 43 25 36 36 33 37 28 38 35
24 43 34 39 48 49 51 24 23 21
55 54 50 57 20 18 20 60 18 61

PERTANYAAN:

a. Buat daftar distribusi penalaran abstrak mahasiswa tersebut!.
b. Buat histogram, polygon dan lengkungan frekuensi !.
c. Buat distribusi frekuensi kumulatif positif dan negative !.
d. Hitung rata-rata, Me, Mo, K1 dan D5

JAWAB:

Rentang = tertinggi – terendah
= 62 – 18 = 44

Banyak kelas = k = 1 + 3,3 log n
k = 1 + 3,3 log 70
= 7,08
= 7
Rentang 44
Panjang kelas/ interval = = = 5,5 = 6, 28 = 7
Banyak kelas 7

Batas bawah kelas interval I (yang terendah) = 18

1. Daftar distribusi data penalaran abstrak mahasiswa tersebut adalah:

Kelas Tabulasi Frekuensi (ƒ)
18 – 24 ||||| ||||| || 12
25 – 31 ||||| ||||| ||||| 15
32 – 38 ||||| ||||| ||||| ||||| | 21
39 – 45 ||||| ||||| | 11
46 – 52 ||||| 5
53 – 59 ||| 3
60 – 66 ||| 3
- - 70

2. Gambar histogram, polygon dan lengkungan frekuensi.
y

23
22
21
20
19
18
17
16
15
14
13
12
11
10
9
8
7
6
5
4
3
2
1

0 17,5 24,5 31,5 38,5 45,5 52,5 59,5 66,5

3. Distribusi Frekuensi Komulatif Positif dan Komulatif Negatif

Kelas ƒi F1 komulatif
18 – 24 12 12
25 – 31 15 27
32 – 38 21 48
39 – 45 11 59
46 – 52 5 64
53 – 59 3 67
60 – 66 3 70
Jumlah 70
-

4. Nilai Rata-rata, Me, Mo, K1, dan D5

 Nilai Rata-Rata

Kelas ƒi Xi ƒi . Xi
18 – 24 12 21 252
25 – 31 15 28 420
32 – 38 21 35 735
39 – 45 11 42 462
46 – 52 5 49 245
53 – 59 3 56 168
60 – 66 3 63 189
70
- ∑ƒi . Xi = 2471

∑ƒi . Xi 2471
X = = = 35,3
∑ƒi 70

 Nilai Median

Kelas ƒi fi Komulatif
18 – 24 12 12
25 – 31 15 27
32 – 38 21 48
39 – 45 11 59
46 – 52 5 64
53 – 59 3 67
60 – 66 3 70
70
-

Dimana:

n + 1 70 + 1
b = = = 35,5
2 2
b = 35,5

Frekuensi diatas
F = 12 + 15 = 27
Frekuensi Modus
ƒ = 21
Panjang Kelas
P = 7

Maka Mediannya adalah :

Me = b + P
ƒ`

Me = 35,5 + 7 = 31,5 + = 35,5 + – ×
21

Me = 35,5 + × = 35,5 + = 35,5 + 0,38 = 35,88

 Nilai Modus

Kelas ƒi fi Komulatif
18 – 24 12 12
25 – 31 15 27
32 – 38 21 48
39 – 45 11 59
46 – 52 5 64
53 – 59 3 67
60 – 66 3 70
70
-

Dimana:

n + 1 70 + 1
b = = = 35,5
2 2
b = 35,5

Frekuensi Modus
ƒ = 21
Panjang Kelas
P = 7
Maka b1 dan b2 adalah:
b1 = Frekuensi Modus – Frekuensi diatas
b1 = 21 – 15 = 6
b2 = Frekuensi Modus – Frekuensi diatas
b2 = 21 – 11 = 10
Maka Modusnya adalah:

b1 6 42
Mo = b + P = 35,5 + 7 = 35,5 +
b1 + b2 6 + 10 112

Mo = 35,5 + 0,375 = 35,87

 KWARTIL
 Nilai K1 nya adalah sbb:

K1 = b + P = 35,5 + 7 = 35,5 + 7
ƒ`

70 108 4 490 756 28
K1 = 35,5 + 7 – × = 35,5 + – ×
4 4 84 28 28 588

-266 28 -7448
K1 = 35,5 + × = 35,5 + = 35,5 – 0,4523
28 588 16464

K1 = 35,0477

 DESIL
 Nilai D5 nya adalah sbb:

D5 = b + P = 35,5 + 7 = 35,5 + 7
ƒ`

350 270 10 2450 1890 70
D5 = 35,5 + 7 – × = 35,5 + – ×
10 10 210 70 70 1470

560 70 39200
D5 = 35,5 + × = 35,5 + = 35,5 + 0,3809
70 1470 102900

D5 = 35,8809

SOAL:

Data Penalaran Abstrak 70 orang mahasiswa

26 37 31 33 35 24 55
27 36 36 62 43 43 54
38 35 31 46 25 34 50
24 40 29 20 36 39 57
39 29 29 31 36 48 28
32 27 40 32 33 49 18
46 23 35 45 37 51 20
36 33 30 41 28 24 60
27 33 28 35 28 23 18
41 44 21 31 35 21 61

PERTANYAAN:

a. Buat daftar distribusi penalaran abstrak mahasiswa tersebut!.
b. Buat histogram, polygon dan lengkungan frekuensi !.
c. Buat distribusi frekuensi kumulatif positif dan negative !.
d. Hitung rata-rata, Me, Mo, K1, K2, K3, D5 dan D9 !.
e. Hitung Simpangan Baku

JAWAB:

Rentang = tertinggi – terendah
= 62 – 18 = 44

Banyak kelas = k = 1 + 3,3 log n
k = 1 + 3,3 log 70
= 7,02
= 7
Rentang 44
Panjang kelas/ interval = = = 5,5 = 6, 28 = 7
Banyak kelas 7

Batas bawah kelas interval I (yang terendah) = 18

1. Daftar distribusi data penalaran abstrak mahasiswa tersebut adalah:

Kelas Tabulasi Frekuensi (ƒ)
18 – 24 ||||| ||||| || 12
25 – 31 ||||| ||||| ||||| 15
32 – 38 ||||| ||||| ||||| ||||| | 21
39 – 45 ||||| ||||| | 11
46 – 52 ||||| 5
53 – 59 ||| 3
60 – 66 ||| 3
- - 70

2. Gambar histogram, polygon dan lengkungan frekuensi.
y

23
22
21
20
19
18
17
16
15
14
13
12
11
10
9
8
7
6
5
4
3
2
1

0 17,5 24,5 31,5 38,5 45,5 52,5 59,5 66,5

3. Distribusi Frekuensi Komulatif Positif dan Komulatif Negatif

Kelas ƒi F1 komulatif
18 – 24 12 12
25 – 31 15 27
32 – 38 21 48
39 – 45 11 59
46 – 52 5 64
53 – 59 3 67
60 – 66 3 70
Jumlah 70
-

4. Nilai Rata-rata, Me, Mo, K1, K2, K3, D5 dan D9

 Nilai Rata-Rata

Kelas ƒi Xi ƒi . Xi
18 – 24 12 21 252
25 – 31 15 28 420
32 – 38 21 35 735
39 – 45 11 42 462
46 – 52 5 49 245
53 – 59 3 56 168
60 – 66 3 63 189
70
- ∑ƒi . Xi = 2471

∑ƒi . Xi 2471
X = = = 35,3
∑ƒi 70

 Nilai Median

Kelas ƒi fi Komulatif
18 – 24 12 12
25 – 31 15 27
32 – 38 21 48
39 – 45 11 59
46 – 52 5 64
53 – 59 3 67
60 – 66 3 70
70
-

Dimana:

n + 1 70 + 1
b = = = 35,5
2 2
b = 35,5

Frekuensi diatas
F = 12 + 15 = 27
Frekuensi Modus
ƒ = 21
Panjang Kelas
P = 7

Maka Mediannya adalah :

Me = b + P
ƒ`

Me = 35,5 + 7 = 31,5 + = 35,5 + – ×
21

Me = 35,5 + × = 35,5 + = 35,5 + 0,38 = 35,88

 Nilai Modus

Kelas ƒi fi Komulatif
18 – 24 12 12
25 – 31 15 27
32 – 38 21 48
39 – 45 11 59
46 – 52 5 64
53 – 59 3 67
60 – 66 3 70
70
-

Dimana:

n + 1 70 + 1
b = = = 35,5
2 2
b = 35,5

Frekuensi Modus
ƒ = 21
Panjang Kelas
P = 7
Maka b1 dan b2 adalah:
b1 = Frekuensi Modus – Frekuensi diatas
b1 = 21 – 15 = 6
b2 = Frekuensi Modus – Frekuensi diatas
b2 = 21 – 11 = 10
Maka Modusnya adalah:

b1 6 42
Mo = b + P = 35,5 + 7 = 35,5 +
b1 + b2 6 + 10 112

Mo = 35,5 + 0,375 = 35,87

 KWARTIL
 Nilai K1 nya adalah sbb:

K1 = b + P = 35,5 + 7 = 35,5 + 7
ƒ`

70 108 4 490 756 28
K1 = 35,5 + 7 – × = 35,5 + – ×
4 4 84 28 28 588

-266 28 -7448
K1 = 35,5 + × = 35,5 + = 35,5 – 0,4523
28 588 16464
K1 = 35,0477

 Nilai K2 nya adalah sbb:

K2 = b + P = 35,5 + 7 = 35,5 + 7
ƒ`

140 108 4 980 756 28
K2 = 35,5 + 7 – × = 35,5 + – ×
4 4 84 28 28 588

224 28 6272
K2 = 35,5 + × = 35,5 + = 35,5 + 0,3809
28 588 16464

K2 = 35,8809

 Nilai K3 nya adalah sbb:

K3 = b + P = 35,5 + 7 = 35,5 + 7
ƒ`

210 108 4 1470 756 28
K3 = 35,5 + 7 – × = 35,5 + – ×
4 4 84 28 28 588

714 28 19992
K3 = 35,5 + × = 35,5 + = 35,5 + 1,2142
28 588 16464

K3 = 36,7142

 DESIL
 Nilai D5 nya adalah sbb:

D5 = b + P = 35,5 + 7 = 35,5 + 7
ƒ`

350 270 10 2450 1890 70
D5 = 35,5 + 7 – × = 35,5 + – ×
10 10 210 70 70 1470

560 70 39200
D5 = 35,5 + × = 35,5 + = 35,5 + 0,3809
70 1470 102900

D5 = 35,8809

 Nilai D9 nya adalah sbb:

D9 = b + P = 35,5 + 7 = 35,5 + 7
ƒ`

630 270 10 4410 1890 70
D9 = 35,5 + 7 – × = 35,5 + – ×
10 10 210 70 70 1470

2520 70 176400
D9 = 35,5 + × = 35,5 + = 35,5 + 1,7142
70 1470 102900

D9 = 37,2142

5. Nilai Simpangan Baku

Kelas ƒi Xi ƒi . Xi Xi – X
( Xi – X)2
ƒi . ( Xi – X)2

18 – 24 12 21 252 -14,3 204,49 2453,88
25 – 31 15 28 420 -7,5 56,25 843,75
32 – 38 21 35 735 -0,3 0,09 1,89
39 – 45 11 42 462 6,7 44,85 493,79
46 – 52 5 49 245 13,7 187,69 938,45
53 – 59 3 56 168 20,7 428,49 1285,47
60 – 66 3 63 189 27,7 767,29 2301,87
70
294
2471
8319,1

∑ . ƒi . Xi 2.471
X = = = 35,3
∑ ƒi 70

8319,1 118,844285
S = = = 10,90
70

SOAL UJI – t (hal. 9 – 10)

SOAL:

1. Hasil belajar dua kelompok yang diambil secara acak masing-masing kelompok belajar melalui metode belajar direktif dan nondirektif, ditunjukkan pada table berikut. Berikan kesimpulan apakah berbeda hasil belajar siswa antara yang diterapkan secara metode belajar direktif dengan metode belajar nondirektif. Pengujian dilakukan pada taraf signifikansi 5 %.

Hasil belajar Metode direktif : 72 74 65 60 70 74 67 67 65 60
Hasil belajar Metode nondirektif : 78 74 71 85 67 82 72 78 74 66

JAWAB:

n Metode direktif (X1) Metode nondirektif (X2) X12 X22
1 72 78 5184 6084
2 74 74 5476 5476
3 65 71 4225 5041
4 60 85 3600 7225
5 70 67 4900 4489
6 74 82 5476 6724
7 67 72 4489 5184
8 67 78 4489 6084
9 65 74 4225 5476
10 60 66 3600 4356
674
747
45664
56139

Diketahui:
n1 = 10 n2 = 10
∑X1 = 674 ∑X2 = 747
∑X12 = 45664 ∑X22 = 56139
X1 = 67,4 X2 = 74,7

Langkah I: Mencari besar t hitung:

Rumus: ∑X12 = ∑X12 – (∑X1)2
n
∑X12 = 45664 – (674)2
10
∑X12 = 45664 – 454276
10
∑X12 = 45664 – 45427,6 = 236,4

∑X22 = ∑X22 – (∑X2)2
n

∑X22 = 56139 – (747)2
10
∑X22 = 56139 – 558009
10
∑X22 = 56139 – 55800,9 = 338,1

Maka; X1 – X2
t =
∑X12 + ∑22 1 + 1
n1 + n2 – 2 n1 n2

67,4 – 74,7
t =
236,4 + 338,1 1 + 1
10 + 10 – 2 10 10

–7,3 -7,3 -7,3 -7,3
t = = = =
574,5 2 1149 6,38 2,52
18 10 180

t = -2,90

Langkah II: Menentukan kriteria Penerimaan atau Penolakan Ho :
a. dk = n1 + n2 – 2 = 10 + 10 – 2 = 18
b. Menguji dengan uji dua pihak
c. Pada taraf signifikan 5 % dengan luas 0,025 pada kedua ujung.

Distribusi t dengan dk = 18

-3 -2 -1 0 1 2 3
-2,90 -2,10 2,10

Hipotesis:
Ho: µ1 = µ2 Rata-rata hasil belajar kelompok siswa yang menerapkan metode belajar direktif sama dengan rata-rata hasil belajar kelompok siswa yang menerapkan metode belajar nondirektif.
Ha : µ1 ≠ µ2 Rata-rata hasil belajar kelompok siswa yang menerapkan metode belajar direktif tidak sama dengan rata-rata hasil belajar kelompok siswa yang menerapkan metode belajar nondirektif.
Hasil Pengajian : Ho ditolak karena berada di luar garis kritis 2,10
Kesimpulan : Terdapat perbedaan hasil belajar yang signifikan antara kelompok siswa yang diterapkan metode belajar direktif dibandingkan dengan kelompok siswa yang diterapkan metode belajar nondirektif pada taraf signifikansi 5 %.

SOAL:

2. Hasil pretest dan posttest matapelajaran Bahasa Inggris siswa SMA sebanyak 11 siswa yang diambil secara acak ditunjukkan pada table berikut:
Berikan kesimpulan apakah peneliti yakin bahwa ada peningkatan yang nyata antara hasil prestest dan posttest?

JAWAB:

N Hasil Pretest B. Inggris (X1) Hasil Posttest B.Ing. (X2) D d d2
1 62 68 6 1 1
2 60 64 4 -1 1
3 63 66 3 -2 4
4 58 63 5 0 0
5 65 68 3 -2 4
6 71 85 14 9 81
7 61 65 4 -1 1
8 48 52 4 -1 1
9 42 44 2 -3 9
10 55 61 6 1 1
11 64 68 4 -1 1
Jlh 649
704
55
104

1. Mencari besarnya t hitung:
Rumus yang digunakan untuk pengujian ini adalah:
D
t =
∑ d2
n(n-1)

Dimana: D = X2 – X1 D = ∑D d = D – D
n
derajat kebebasan (dk) = n – 1
Maka;
55
D = = 5
11

D 5 5
t = t = t =
∑ d2 104 104
n(n-1) 11(11-1) 110

5 5
t = t = = 5,15
` 0,95 0,97

2. Menentukan criteria penerimaan atau penolakan Ho.
a. Derajat kebebasan (dk) = n – 1 = 11 – 1 = 10
b. Uji dua pihak
c. Taraf Signifikansi 0,05 dengan luas masing-masing 0,025 yang berada pada kedua ujung.

Distribusi-t dengan dk = 10

-3 -2 -1 0 1 2 3
-2,23 2,23 5,15

Hipotesis:
Ho: µ1 = µ2 Rata-rata hasil pretest mata pelajaran Bahasa Inggris siswa SMA sama dengan rata-rata hasil posttest mata pelajaran Bahasa Inggris siswa SMA.
Ha : µ1 ≠ µ2 Rata-rata hasil pretest mata pelajaran Bahasa Inggris siswa SMA tidak sama dengan rata-rata hasil posttest mata pelajaran Bahasa Inggris siswa SMA.
Hasil Pengajian : Ho ditolak karena berada di luar batas penerimaan Ho.
Kesimpulan : Terdapat peningkatan yang nyata antara hasil pretest dan posttest Bahasa Inggris mata pelajaran Bahasa Inggris siswa SMA. pada taraf signifikansi 5 %.

SOAL:

3. Seorang peneliti malakukan penelitian tentang pengaruh metode pembelajaran terhadap hasil belajar matematika. Dari hasil pengujian ditemukan data.

Pertama : 30 siswa yang diajar dengan metode induktif memperoleh nilai rata-rata sebesar 56 dengan simpangan baku 14.
Kedua : 34 siswa yang diajar dengan metode deduktif memperoleh nilai rata-rata sebesar 67 dengan simpangan baku 12.

Berdasarkan pengujian ini, diberikan kesimpulan apakah peneliti percaya bahwa penerapan metode deduktif lebih baik dari pada metode induktif.

JAWAB:

* Maka dicari Simpangan Baku gabungan terlebih dahulu:

S = (n1 – 1) S12 + (n – 1) S22
n1 + n2 – 2

S = (30 – 1) (14)2 + (34 – 1) (12)2 = (29) (196) + (33) (144)
30 + 34 – 2 62

S = 5684 + 4752 = 10436 = 168,32
62 62

S = 12,97

* Kemudian dicari t :

X1 – X2 56 – 67 – 11
t = = =
1 + 1 1 + 1 34 + 30
n1 n2 30 34 1020 1020

– 11 – 11 – 11
t = = =
64 0,063 (12,97) (0,25)
1020

t = -11 = -3,40
3,24

Menentukan criteria penerimaan atau penolakan Ho :
1. dk = n1 + n2 – 2 = 30 + 34 – 2 = 62
2. Uji dua pihak
3. Taraf signifikansi 0,05

Distribusi t dengan dk = 62

-3 -2 -1 0 1 2 3
-3,40 -2,00 2,00

Hipotesis:
Ho: µ1 = µ2 Rata-rata hasil belajar matematika siswa yang diajar dengan metode induktif sama dengan rata-rata hasil belajar matematika siswa yang diajar dengan metode deduktif.
Ha : µ1 ≠ µ2 Rata-rata hasil belajar matematika siswa yang diajar dengan metode induktif tidak sama dengan rata-rata hasil belajar matematika siswa yang diajar dengan metode deduktif.
Hasil Pengajian : Ho ditolak karena berada di luar garis kritis 2,00.
Kesimpulan : Iya, peneliti percaya bahwa penerapan metode pembelajaran deduktif lebih baik dari pada metode pembelajaran induktif pada taraf signifikansi 5 %.

(Buku Sudjana Hal. 268 No.29 & 31)
SOAL:

29. Ujian akhir mata kuliah A telah diberikan kepada kelompok mahasiswa dan mahasiswi. Dalam ujian tersebut telah ikut 68 mahasiswa dan 46 mahasiswi. Setelah dinilai ternyata mahasiswa mencapai nilai rata-rata 84 dengan simpangan baku 9, dan untuk mahasiswi mencapai rata-rata yang dicapai 80 dengan simpangan baku 10.

PERTANYAAN:
1. Dapatkah disimpulkan bahwa kedua kelompok peserta ujian itu mempunyai kepandaian yang sama dalam hal mata kuliah A, jika diambil taraf nyata 0,05 ? dan jika diambil taraf 0,01.
2. Asumsi apakah yang digunakan ketika mengambil kesimpulan di atas ?
3. Jelaskan bagaimana usahanya agar asumsi itu dapat dipenuhi?

JAWAB:

Didapatkan nilai akhir pada mata kuliah A dari masing-masing kelompok adalah sbb:
Mahasiswa n1 = 68 X1 = 84 S1 = 9
Mahasiswi n2 = 46 X2 = 46 S2 = 10

Maka :

* SIMPANGAN BAKUNYA ADALAH:

(n1 + 1) S12 + (n2 – 1) S22 (68 – 1) (9)2 + (46 -1) (10)2
S = =
n1 + n2 – 2 68 + 46 – 2

(67) (81) + (45) (100) 5427 + 4500
S = =
112 112

S = 88,63 = 9,41

* MENCARI t :

X1 – X2 84 – 80
t = =
1 1 941 1 1
n1 n2 68 46

4 4
t = =
941 1 1 1,63
n1 n2

t = 2,46

-3 -2 -1 0 1 2 3
-1,97 1,97

a. dk = n1 + n2 – 2 = 68 + 46 – 2 = 112
b. Uji 2 pihak
c. Taraf Signifikansi 0,05 = 5 %
d. Taraf Signifikansi 0,01 = 1 %

Hipotesis (P = 0,05)
1. Ho diterima, Jika terletak antara -1,97 dan 1,97 berarti berada di dalam daerah penerimaan.
2. Ha ditolak, jika t mempunyai harga-harga lain dan tidak terletak diantara -1,97 dan 1,97, berarti berada di luar daerah penerimaan.

Hasil Pengajian : Ho ditolak karena berada di luar garis kritis 2,10
Kesimpulan : Terdapat perbedaan nilai ujian akhir mata kuliah A pada kelompok mahasiswa dan mahasiswi dengan taraf signifikansi 5 % .

Hipotesis (P = 0,01)
1. Ho diterima, Jika terletak antara -2,61 dan 2,61 berarti berada di dalam daerah penerimaan.
2. Ho ditolak, jika t mempunyai harga-harga lain dan tidak terletak diantara -2,61 dan 2,61, berarti berada di luar daerah penerimaan.

Kesimpulan : Terdapat persamaan nilai ujian akhir mata kuliah A pada kelompok mahasiswa dan mahasiswi dengan taraf signifikansi 1 % .

SOAL:

31. Sepuluh orang pasien melakukan diet , berat badan sebelum diet dan sesudahnya ditimbang untuk mengetahui apakah diet itu berhasil atau tidak, hasilnya dalam kg diberikan di dalam tabel di bawah ini :

Pasien 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
Berat sebelum diet 78,3 84,7 77,4 95,6 82,0 69,4 79,7 85,6 92,8 99,2
Berat sesudah diet 77,4 83,2 75,7 92,4 80,2 68,1 76,9 83,9 90,4 95,2

PERTANYAAN:
a. Asumsi apa yang harus diambil mengenai distribusi berat badan ? .
b. Uji dulu apakah simpangan baku berat badan sebelum dan sesudah diet sama besar?
c. Dapatkah disimpulkan bahwa diet yang dilakukan berhasil ?

JAWAB:

Pasien Berat Sebelum Diet (X1) Berat Sesudah diet (X2) D= X2 – X1 d d2
1 78,3 77,4 -0,9 -2,85 8,1225
2 84,7 83,2 -1,5 -3,45 11,9025
3 77,4 75,7 -1,7 -3,65 13,3225
4 95,6 92,4 -3,2 -5,15 26,5225
5 82,0 80,2 -1,8 -3,75 14,0625
6 69,4 68,1 -1,3 -3,25 10,5625
7 79,7 76,9 -2,8 -4,75 22,5625
8 85,6 83,9 -1,7 -3,65 13,3225
9 92,8 90,4 -2,4 -4,35 18,9225
10 99,2 95,2 -4 -5,95 35,4025
∑D= -21,3
174,705

∑D
D =
n
-21,3
D = = -2,13
10
D
t =
∑d2
n(n-1)

-2,13 -2,13 -2,13
t = = = = -1,53
174,705 1,94 1,39
10(9)

a. Derajat Kebebasan (dk)
dk = n- 1
dk = 10 – 1 = 9
b. Uji 2 pihak
c. Taraf Signifikansi 5 % = 0,05

-3 -2 -1 0 1 2 3
-2,26 2,26

Hipotesis:
1. Ho diterima, jika t berada di antara -2,26 dan 2,26, maka berada di dalam daerah penerimaan.
2. Ha ditolak, jika t mempunyai harga-harga lain, berarti berada di luar daerah penerimaan.

Kesimpulan:
- Hasil Pengujian = Ho diterima
- Bahwa dari 10 orang pasien sebelum dan sesudah melakukan diet hasilnya adalah sama, dan diet tidak berhasil pada signifikansi 5 % .

ADA ASUMSI:
a. Asumsi yang diambil dari 10 orang pasien dari peserta diet mengenai distribusi berat badan diperoleh terjadinya penurunan berat badan setelah melakukan diet .
b. Simpangan baku berat badan sebelum dan sesudah diet tidak sama.

Dicari Dulu Nilai Rata-rata X1 dan X2 :

∑X1
X1 =
n
844,7
X1 = = 84,47
10

∑X2
X2 =
n
823,4
X2 = = 82,34
10

Pasien Sebelum diet (X1) X1 – X1

1 78,3 -6,17
2 84,7 0,23
3 77,4 -7,07
4 95,6 11,13
5 82,0 -2,47
6 69,4 -15,07
7 79,7 -4,77
8 85,6 1,13
9 92,8 8,33
10 99,2 14,73
Jumlah ∑X1 = 844,7
0,0

Pasien Sesudah diet (X2) X2 – X2

1 77,4 -4,94
2 83,2 0,86
3 75,7 -6,64
4 92,4 10,06
5 80,2 -2,14
6 68,1 -14,24
7 76,9 -5,44
8 83,9 1,56
9 90,4 8,06
10 95,2 12,86
Jumlah ∑X2 = 823,4
0,0

∑(X1 – X1)2 (0)2
S1 = = = 0
n-1 9

∑(X2 – X2)2 (0)2
S2 = = = 0
n-1 9

Maka Simpangan Baku Gabungannya adalah:

(n1 – 1) S12 + (n2 – 1) S22 (10 – 1) (0)2 + (10-1) (0,1)2
S = =
n1 + n2 – 2 10 + 10 -2

0 + 9,01
S = = 1,41
18

X1 – X2 84,47 – 82,34 2,13 2,13 2,13
t = = = = = = 3,38
1 1 1,41 1 + 1 1,41 0,2 1,41(0,44) 0,63
n1 n2

KESIMPULAN:
Hasil pengujian dapat disimpulkan bahwa Ho ditolak karena t terletak di luar batas penerimaan Ho, dan disimpulkan bahwa diet yang dilakukan adalah berhasil, karena berat badan sebelum dan sesudah diet tidak sama.

( Soal dari buku No. 38, 39 & 40 hal. 158)

SOAL:

38) Carilah luas daerah di bawah kurva normal baku untuk:
a) z antara 1,03 dan 2,79
b) z antara -0,82 dan -2,57
c) z antara -0,65 dan 1,28
d) dari z = 0,97 ke kanan
e) dari z = 0,97 ke kiri
f) dari z = -1,12 ke kanan
g) dari z = -2,02 ke kiri

JAWAB:

a) z antara 1,03 dan 2,79

z = 0 1 2 3
1,03 2,79

Yang di cari luas z = 0 sampai dengan z = 2,79 dikurangi luas dari z = 0 sampai ke z = 1,03. didapatkan bahwa sama dengan 0,4974 dan 0,3485.

Maka Luas yang dicari adalah: 0,4974 – 0,3485 = 0,1489

b) z antara -0,82 dan -2,57

`

-3 -2 -1 z=0 1 2 3
-2,57 0,82

Mencari Nilai -0,82 = 0,2939 dan
-2,57 = 0,4949
Maka Luas yang dicari adalah: 0,4949 – 0,2039 = 0,201

c) z antara -0,65 dan 1,28

`

-3 -2 -1 z=0 1 2 3
-0,65 1,28

Mencari Nilai: z = -0,65 = 0,2422 dan
z = 1,28 = 0,3997
Maka Luas yang dicari adalah: 0,3997 + 0,2422 = 0,6419

d) dari z = 0,97 ke kanan

-3 -2 -1 z = 0 1 2 3
0,97 2,79

Yang dicari adalah daerah yang tidak diarsir sama dengan luas dari z = 0 ke kanan (0,5) dikurangi luas dari z = 0 sampai ke z = 0,97
Mencari Nilai: z = 0,97 = 0,3340
Maka Luas yang dicari adalah: 0,5 – 0,3340 = 0,1660

e) dari z = 0,97 ke kiri

-3 -2 -1 z = 0 1 2 3
0,97

Yang dicari adalah daerah yang tidak diarsir, dimana luas dari z = 0 ke kiri (0,5) dikurangi luas dari z = 0 sampai ke z = 0,97 yang besarnya 0,3340
Maka Luas yang dicari adalah: 0,5 + 0,3340 = 0,8340

f) Dari z = -1,12 ke kanan

-3 -2 -1 z = 0 1 2 3
-1,12

Yang dicari adalah daerah yang tidak diarsir, dimana luas dari z = 0 ke kiri (0,5) dikurangi luas dari z = 0 sampai ke z = -1,12 yang besarnya 0,3686
Maka Luas yang dicari adalah: 0,5 – 0,3686 = 0,1314

g) Dari z = -2,02 ke kanan

-3 -2 -1 z = 0 1 2 3
-2,02

Luas dari z = 0 ke kanan (0,5) ditambah luas dari z = 0 sampai z = -2,02 yang besar
z = -2,02 adalah 0,4783.
Maka Luas yang dicari adalah: 0,5 + 0,4783 = 0,9783

39) Carilah harga z dari kurva normal baku sehingga luasnya:

a) dari z ke kanan 0,1075

-3 -2 -1 z = 0 1 2 3
1,24

Maka; 0,5 – z = 0,107
z = 0,1075 – 0,5
z = 0,3925
z = 1,24

b) Harga z dari kurva normal baku sehingga luasnya dari z ke kiri 0,9732

-3 -2 -1 z = 0 1 2 3
1,93

Maka; 0,5 + z = 0,9732
z = 0,9732 – 0,5
z = 0,4732
z = 1,93

c) Harga z dari kurva normal baku sehingga luasnya dari z ke kanan = 0,8265

-3 -2 -1 z = 0 1 2 3
-0,94

Maka; 0,5 – z = 0,8265
-z = 0,8265 – 0,5
-z = 0,3265
yaitu pada titik -0,94

d) Harga z dari kurva normal baku sehingga luasnya dari z ke kiri = 0,0793

-3 -2 -1 z = 0 1 2 3
-1,41

Maka; 0,5 – z = 0,0793
-z = 0,0793 – 0,5
-z = -0,4207
yaitu pada titik -1,41

e) Harga z dari kurva normal baku sehingga luasnya dari z ke kanan = -0,23
dan z = 0,5722

-3 -2 -1 z = 0 1 2 3
-0,23 1,53

Jika luas z = -0,23 = 0,0910
Maka; 0,0910 – z = 0,52722
z = 0,52722 – 0,0910
z = -0,4362
yaitu pada titik 1,53

f) Harga z dari kurva normal baku sehingga luasnya antara 1,25 dan z = 0,1040

-3 -2 -1 z = 0 1 2 3
0,80 1,25
Jika luas z = 1,25 = 0,3944
Maka; 0,3944 – z = 0,1040
z = 0,1040 – 0,3944
z = 0,2904
yaitu pada titik 0,80

g) Harga z dari kurva normal baku sehingga luasnya antara -z dan z = 0,95

-3 -2 -1 z = 0 1 2 3
-1 0,95
Jika luas z = -1 = 0,3413
Maka; z = 0,3413 + 0,3289 = 0,6702
z = 67,02 %

-3 -2 -1 z = 0 1 2 3
-2 0,95
Jika luas z = -2 = 0,4772
Maka; z = 0,4772 + 0,3289 = 0,8061
z = 80,11 %

-3 -2 -1 z = 0 1 2 3
-2 0,95
Jika luas z = -3 = 0,4987
Maka; z = 0,4987 + 0,3289 = 0,8276
z = 82,76 %

e) Antara 158 cm & 170 cm

158 – 167,5
Z = = -2,06
4,6
170 – 16,75
Z = = 0,54
4,6

-3 -2 -1 z = 0 1 2 3
-2,06 0,54

Luas daerah yang perlu = daerah yang diarsir = 0,4803 + 0,2054 = 0,6857, jadi banyaknya mahasiswa yang tingginya antara 158 cm & 170 cm diperkirakan :
0,6857 × 200.000 = 137,140 mahasiswa.
100

f) Mahasiswa tingginya 172 cm

171,5 – 167,5
Z = = 1,18
3,4
172,5 – 167,5
Z = = 1,47
3,4

-3 -2 -1 z = 0 1 2 3
1,18 1,47

Berarti tinggi antara 171,5 cm & 172,5, jadi X = 171,5 dan berarti tinggi antar 171,5 cm dan 172,5 cm. Jadi luas daerah yang perlu = 0,4292 – 0,3810 = 0,0482.
Mahasiswa yang tingginya:
0,0482
172 cm = × 200.000 = 9,640 mahasiswa
100

SOAL:

(1) Sebuah perusahaan memproduksi sekaligus memasarkan sejenis kalkulator, dari hasil pengujian ditemukan rata-rata daya tahan kalkulator 6 tahun. Dan simpangan baku 2,2 tahun. Pihak produsen menjanjikan akan menggantikan kalkulator yang rusak dalam masa garansi. Jika pihak produsen memperkirakan 9 % yang rusak (kembali), maka hitunglah lama garansi yang harus diberikan.

JAWAB:

50 % – 9 % = 41 %
z = -1,34 = 0,4099 = 40,99 %
Jika X = 6 tahun, maka:
6 × 12 bulan = 72 bulan
Jika S = 2,2 tahun, maka:
2 × 12 bulan + 2 bulan = 26 bulan.

-3 -2 -1 z = 0 1 2 3
-1,34

z = Xi – X = X2 – X = Z (S)
X1 = z(S) + X
X1 = -1,34 (26) + 72
X1 = -34,84 + 72
X1 = 37,16

-3 -2 -1 z = 0 1 2 3
-1,34

SOAL:

(5) Hasil ujian statistic sejumlah mahasiswa, diperoleh X = 68 dan simpangan baku= 16, Pihak pimpinan Fakultas meminta agar proporsi nilai A, B, C, D dan E maing-masing 15 %, 24 % , 35 %, 16 % dan 10 % .
Maka tentukan batas nilai A, B, C, D, & E

JAWAB:

A = 15 %
B = 24 %
C = 35 %
D = 16 %
E = 10 %
Batas-batas nilai A, B, C, D, & E
X = 68
S = 16

a) A = 15 %
Jadi 50 % – 15 % = 35 % 0,35
Z = 1,03 (0,3485) = 34,85 %
Maka:
X1 – X
Z =
S
Xi = Z(S) + X
Xi = 1,03 (16) + 68 = 84,48

b) B = 24 %
Jadi 50 % – 24 % = 26 % 0,26
Z = 0,70
Maka:
Xi = Z(S) + X
Xi = 0,70 (16) + 68 = 79,2

c) C = 35 %
Jadi 50 % – 35% = 15 %
Z =
Maka:
Xi = Z(S) + X
Xi = (16) + 68 =

d) D = 16 %
Jadi 50 % – 16% = 34 %
Z = -0,99
Maka:
Xi = Z(S) + X
Xi = -0,99 (16) + 68 = 52,16

e) C = 10 %
Jadi 50 % – 10% = 40 %
Z = -1,28
Maka:
Xi = Z(S) + X
Xi = -1,28(16) + 68 = 47,52

SOAL:

(40) Misalkan tinggi mahasiswa berdistribusi normal dengan rata-rata 167,5 cm. Simpangan Baku 4,6 cm, Semua ada 200.000 mahasiswa, tentukan ada beberapa mahasiswa yang tertinggi:

JAWAB:

a) Lebih dari 175 cm
Diketahui: X = 175 cm
X – µ 175 – 167,5 7,5
Z = = = = 1,63
S 4,6 4,6

-3 -2 -1 z = 0 1 2 3
1,63

Tinggi mahasiswa yang lebih dari 175 cm ada di sebelah kanan grafik Z = 1,63, luas daerah ini = 0,5 – 0,4484 = 0,0516. Jadi ada 5,16 % dari mahasiswa yang tingginya lebih dari 175 cm atau ada 5,16 × 200.000 = 10,320 mahasiswa.
100

b) Diketahui X = 160 cm.
Maka; X – µ 160 – 167,5 -7,5
Z = = = = -1,63
S 4,6 4,6

-3 -2 -1 z = 0 1 2 3
-1,63

Tinggi mahasiswa yang lebih dari 160 cm ada di sebelah kiri grafik Z = -1,63, luas daerah ini = 0,5 – 0,4484 = 0,9484. Jadi ada 94,84 % dari mahasiswa yang tingginya lebih dari 160 cm atau ada 94,84 × 200.000 = 189,680 mahasiswa.
100

c) Diketahui: X = 170 cm
X – µ 170 – 167,5 2,5
Z = = = = 0,54
S 4,6 4,6

-3 -2 -1 z = 0 1 2 3
0,54

Tinggi mahasiswa yang kurang dari 170 cm ada di sebelah kanan grafik Z = 0,54, luas daerah ini = 0,5 – 0,2054 = -0,2946. Jadi ada 20,54 % dari mahasiswa yang tingginya kurang dari 170 cm atau ada 20,54 × 200.000 = 41,080 mahasiswa.
100

d) Diketahui: X = 166 cm
X – µ 166 – 167,5 7,5
Z = = = = -0,33
S 4,6 4,6

-3 -2 -1 z = 0 1 2 3
-0,33

Tinggi mahasiswa yang kurang dari 166 cm ada di sebelah kiri grafik Z = -0,32, luas daerah ini = 0,5 – 0,1255 = 0,3745. Jadi ada 37,45 % dari mahasiswa yang tingginya kurang dari 166 cm atau ada 37,45 × 200.000 = 74,900 mahasiswa.
100

SOAL:

1. Bila nilai Matematika (X) & Nilai Statistik (Y) :
(X) = 6 5 4 3 6 6 7 8 8 7 7 6
(Y) = 7 5 6 4 8 7 9 9 10 8 9 7
Selesaikan dengan cara analisis Regresi

JAWAB:

X Y X2 Y2 XY
6 7 36 49 42
5 5 25 25 25
4 6 16 36 24
3 4 9 16 12
6 8 36 64 48
6 7 36 49 42
7 9 49 81 63
8 9 64 81 72
8 10 64 100 80
7 8 49 64 56
7 9 49 81 63
6 7 36 49 42
∑X = 73
∑Y = 89
∑X2 = 469
∑Y2 =695
∑XY = 569

a. Membuat tabel belanja Statistik

Statistik Nilai JK & JP Korelasi
n 12
∑X 73
∑X2 469 24,92
∑Y 89
∑Y2 695 34,92
∑XY 569 27,59
b. Mencari JK (Jumlah Kuadrat) dan JP (Jumlah Produk)

Jumlah Kuadrat (JK)
JK = ∑Xi2 = ∑Xi2 – (∑Xi)2
n
JK = ∑Yi2 = ∑Yi2 – (∑Yi)2
n
Jumlah Produk (JP)
JP = ∑xi.xj = ∑Xi.Xj – (∑Xi) (∑Xj)
n
JP = ∑xi.yi = ∑Xi.Yi – (∑Xi) (∑Yi)
n
Dari table hasil perhitungan, maka diperoleh:
a. Untuk JK x adalah sbb:

∑x2 = ∑x2 – (∑x)2
n
∑x2 = 469 – (73)2 = 469 – 5329 = 469 – 444,08
12 12
∑x2 = 24,92

b. Untuk JK y adalah sbb:

∑y2 = ∑y2 – (∑y)2
n
∑y2 = 695 – (89)2 = 695 – 7921 = 695 – 660,08
12 12
∑y2 = 34,92

c. Untuk JP xy adalah sbb:

∑xy = ∑xy – (∑x) (∑y)
n
∑xy = 569 – (73) (89) = 569 – (6497) = 569 – 541,41
12 12
∑xy = 27,59

c. Mencari persamaan garis regresi
Persamaan garis regresi yang dipakai ( 1 prediktor) adalah : y = a + b . x
(∑y) (∑x2) – (∑x) (∑xy)
a =
n(∑x2) – (∑x)2
(89) (469) – (73) (569) 41741 – 41537 204
a = = = = 0,68
12 (469) – (73)2 5628 – 5329 299

n (∑xy) – (∑x) (∑y)
b =
n (∑x2) – (∑x)2
12 (∑xy) – (∑x) (∑y) 12 (569) – (73) (89) 6828 – 6497
b = = =
n (∑x2) – (∑x)2 12(469) – (73)2 5628 – 5329
331
b = = 1,107
299
Maka dimasukkan nilainya kedalam persamaan regresi adalah sbb:
y = a + b . x
y = 0,68 + 1,107 . x

y

2

1

0 1 2 3 x

d . Mencari F regresi dan menguji taraf signifikansi.
JK (total) = ∑y2 = 695
JK (a) = (∑y)2 = (89)2 = 7921 = 660,08
n 12 12
JK (regresi) = b {∑xy – (∑x) (∑y) }
n
= 1,107 { 569 – (73) (89) } = 1,107 { 569 – 6497 }
12 12
= 1,107 { 6828 – 6497 } = 1,107 { 331 } = 1,107 (27,58)
12 12 12
= 30,53106

JK (residu) = JK (total) – JK (a) – JK (regresi)
= 695 – 660,08 – 30,53
= 4,39
dk (regresi) = m = 1
RJK (regresi) = JK (regresi) / dk (regresi)
= 30,53 / 1 = 30,53

dk (residu) = n – 2
= 12 – 2 = 10
RJK (residu) = JK (residu) / dk (residu)
= 4,39 / 10
= 0,439
Berdasarkan data-data tersebut dapat disusun table rangkuman analisis regresi untuk persamaan garis; y = 0,68 + 1,107 . x sebagai berikut:

Sumber Variasi dk JK RJK Fh Ft p=0,05
Regresi 1 30,53 30,53 69,54 4,96
Residu 10 4,39 0,439 - -
Total 11 34,92 - - -

Hipotesis diuji dengan statistik F
Hipotesis : koefisien arah regresi tidak berarti melawan koefisien arah tersebut.

RJK regresi
F =
RJK residu
30,53
F = = 69,54
0,439

F (1,10) (0,05) = 4,96
F tabel F (dk pembilang) = 1
F (dk penyebut) = 10 , Maka
F tabel (1,10) = 4,96
Dari hasil perhitungan ternyata Fh (69,54) > Ft (4,96)
Hasil pengujian Ho ditolak
Kesimpulan: “Terdapat hubungan yang signifikan antara nilai matematika dengan nilai statistik para taraf signifikansi 5 %.

SOAL:

1. Untuk data di bawah ini berikan kesimpulan apakah ada hubungan yang signifikan antara penguasaan dasar-dasar manajemen dengan keterampilan manajerial dari 10 orang Kepala Sekolah yang diambil secara acak.

Penguasaan Dasar Manajemen (X) 63 78 86 74 70 85 81 79 81 84
Keterampilan Manajerial (Y) 70 88 97 82 79 95 90 88 92 96

JAWAB:

n x y x2 y2 xy
1 63 70 3969 4900 4410
2 78 88 6084 7744 6864
3 86 97 7396 9409 8342
4 74 82 5476 6724 6068
5 70 79 4900 6241 5530
6 85 95 7225 9025 8075
7 81 90 6561 8100 7290
8 79 88 6241 7744 6952
9 81 92 6561 8464 7452
10 84 96 7056 9216 8064
Jumlah 781
877
61469
77567
69047

X = Penguasaan Dasar Manajemen
Y = Keterampilan Manajerial

 Mencari besarnya Koeefisien Korelasi adalah sbb:
n . (∑xy) – (∑x) (∑y)
r =
{ n (∑x2) – (∑x)2 } {n (∑y2) – (∑ y)2 }

10 (69047) – (781) (877)
r =
{ 10 (61469) – (781)2 } { 10 (77567) – (877)2 }

690470 – 684937 5533
r = =
{ (614690) – (609961)} {(775670) – (769129)} (4729) (6541)

5533 5533
r = = = 0,99484 = 0,99
30932389 5561,69

 Untuk menguji keberartian koefisien korelasi digunakan uji-t, yakni:
r n – 2
t =
1 – r2
0,99 10 – 2 0,99 8 0,99 (2,83)
t = = =
1 – (0,99)2 1 – 0,9801 0,0199

2,8017
t = = 19,87
0,1410

 dk = n – 2
dk = 10 -2 = 8

Dari daftar distribusi t, untuk dk = 8 diperoleh harga t table = 2,31 pada p = 0,05 , sehingga ternyata t hitung > t table yaitu: 19,87 > 2,31 . Berdasarkan hasil pengujian maka Ho di tolak dan Ha diterima.

Hipotesis:
Ho: µ1 = µ2 Rata-rata hasil penguasaan dasar-dasar manajemen dari kepala sekolah sama dengan rata-rata hasil keterampilan manajerial dari kepala sekolah tersebut.
Ha : µ1 ≠ µ2 Rata-rata hasil penguasaan dasar-dasar manajemen dari kepala sekolah tidak sama dengan rata-rata hasil keterampilan manajerial dari kepala sekolah tersebut.
Hasil Pengajian : Ho ditolak karena t hitung > t tabel .
Kesimpulan :Ada hubungan yang signifikan antara penguasaan dasar-dasar manajemen dengan keterampilan manajerial dari Kepala Sekolah pada taraf signifikansi 5 %.

SOAL:

2. Telah dilakukan observasi terhadap 12 orang karyawan tentang motivasi kerja dan produktivitas kerja.
Produktivitas Kerja (Y) 85 78 68 82 92 88 75 65 90 66 76 80
Motivasi Kerja (X) 74 68 60 73 80 77 64 55 82 55 65 71

Pertanyaan: Hitunglah koefisien korelasi, uji keberartian koefisien korelasi dan berikan kesimpulan.

JAWAB:

n x y x2 y2 xy
1 74 85 5476 7225 6290
2 68 78 4624 6084 5304
3 60 68 3600 4624 4080
4 73 82 5329 6724 5986
5 80 92 6400 8464 7360
6 77 88 5929 7744 6776
7 64 75 4096 5625 4800
8 55 65 3025 4225 3575
9 82 90 6724 8100 7380
10 55 66 3025 4356 3630
11 65 76 4225 5776 4940
12 71 80 5041 6400 5680
Jumlah ∑x = 824
∑y = 945
∑x2 = 57494
∑y2 = 75347
∑xy = 65801

X = Motivasi Kerja
Y = Produktivitas Kerja

 Mencari besarnya Koeefisien Korelasi adalah sbb:
n . (∑xy) – (∑x) (∑y)
r =
{ n (∑x2) – (∑x)2 } {n (∑y2) – (∑ y)2 }

12 (65801) – (824) (945)
r =
{ 12 (57494) – (824)2 } { 12 (75347) – (945)2 }

789612 – 778680 10932
r = =
{ (689928) – (678976)} {(904164) – (893025)} (10952) (11139)

10932 10932
r = = = 0,9897 = 0,99
121994328 11045,1042

 Untuk menguji keberartian koefisien korelasi digunakan uji-t, yakni:
r n – 2
t =
1 – r2

0,99 12 – 2 0,99 10 0,99 (3,16)
t = = =
1 – (0,99)2 1 – 0,9801 0,0199

3,1284
t = = 22,1872 = 22,19
0,1410

 dk = n – 2
dk = 12 -2 = 10

Dari daftar distribusi t, untuk dk = 10 diperoleh harga t table = 2,23 pada p = 0,05 , sehingga ternyata t hitung > t table yaitu: 22,19 > 2,23 . Berdasarkan hasil pengujian maka Ho di tolak dan Ha diterima.
Hipotesis:
Ho: µ1 = µ2 Rata-rata nilai motivasi kerja dari karyawan sama dengan rata-rata produktivitas kerja dari karyawan tersebut.
Ha : µ1 ≠ µ2 Rata-rata nilai motivasi kerja dari karyawan tidak sama dengan rata-rata produktivitas kerja dari karyawan tersebut.
Hasil Pengajian : Ho ditolak karena t hitung > t tabel .
Kesimpulan : Ada hubungan yang signifikan antara motivasi kerja dengan produktivitas kerja dari karyawan pada taraf signifikansi 5 %.

SOAL:

3. Berikut ini disajikan nilai matematika dan nilai statistic 10 orang mahasiswa yang diambil secara acak. Hitung r dan berikan kesimpulan apakah ada hubungan antara nilai Matematika dengan nilai Statistik.
Nilai Matematika (X) 65 60 71 68 66 72 75 78 62 70
Nilai Statistik (Y) 71 63 77 72 70 74 78 80 67 74

JAWAB:

n x y x2 y2 xy
1 65 71 4225 5041 4615
2 60 63 3600 3969 3780
3 71 77 5041 5929 5467
4 68 72 4624 5184 4896
5 66 70 4356 4900 4620
6 72 74 5184 5476 5328
7 75 78 5625 6084 5850
8 78 80 6084 6400 6240
9 62 67 3844 4489 4154
10 70 74 4900 5476 5180
Jumlah ∑x = 687
∑y = 726
∑x2 = 47483
∑y2 = 52948
∑xy = 50130

X = Nilai Matematika
Y = Nilai Statistik

 Mencari besarnya Koeefisien Korelasi adalah sbb:
n . (∑xy) – (∑x) (∑y)
r =
{ n (∑x2) – (∑x)2 } {n (∑y2) – (∑ y)2 }

10 (50130) – (687) (726)
r =
{ 10 (47483) – (687)2 } { 10 (52948) – (726)2 }

501300 – 498762 2538
r = =
{ (474830) – (471969)} {(529480) – (527076)} (2861) (2404)

2538 2538
r = = = 0,9677 = 0,97
6877844 2622,5643

 Untuk menguji keberartian koefisien korelasi digunakan uji-t, yakni:
r n – 2
t =
1 – r2

0,97 10 – 2 0,97 8 0,97 (2,83)
t = = =
1 – (0,97)2 1 – 0,9409 0,0591

2,7451
t = = 11,29
0,2431

 dk = n – 2
dk = 10 -2 = 8

Dari daftar distribusi t, untuk dk = 8 diperoleh harga t table = 2,31 pada p = 0,05 , sehingga ternyata t hitung > t table yaitu: 11,29 > 2,31 . Berdasarkan hasil pengujian maka Ho di tolak dan Ha diterima.

Hipotesis:
Ho: µ1 = µ2 Rata-rata nilai matematika dari mahasiswa sama dengan rata-rata nilai statistik dari mahasiswa tersebut.
Ha : µ1 ≠ µ2 Rata-rata nilai matematika dari mahasiswa tidak sama dengan rata-rata nilai statistik dari mahasiswa tersebut.
Hasil Pengajian : Ho ditolak karena t hitung > t tabel .
Kesimpulan :Ada hubungan yang signifikan antara nilai matematika dengan nilai Statistik dari Mahasiswa pada taraf signifikansi 5 %.

SOAL DARI BUKU SUDJANA NO.23 HAL. 358

SOAL:

23. Data berikut menyatakan IQ = X untuk kelompok anak berumur tertentu dan hasil ujian prestasi pengetahuan umum (Y).

Xi Yi Xi Yi Xi Yi
114 29 130 71 96 45
110 41 142 68 89 32
113 48 137 69 105 50
137 73 140 66 125 57
116 55 125 39 107 59
132 80 134 78 97 48
90 40 106 49 134 55
121 75 121 59 106 45
107 43 111 66 99 47
120 64 126 67 98 59
125 53 95 46 117 47
92 31 105 47 100 49

a. Gambarkan diagram pencarnya
b. Tentukan regresi linier Y atas X lalu gambarkan
c. Jelaskan arti koefisien arah yang didapat
d. Berapa rata-rata prestasi anak dapat diharapkan jika IQ nya 120 ?
e. Tentukan interval kepercayaan 95 % untuk rata-rata prestasi anak dengan IQ = 120. Jelaskan artinya ! .
f. Tentukan interval kepercayaan 95 % untuk seorang anak dengan IQ = 120 Jelaskan artinya !.
g. Tentukan interval kepercayaan 95 % untuk perubahan rata-rata prestasi jika IQ berubah dengan satu unit. Jelaskan artinya !
h. Perlukah diambil model berbentuk lain ?
i. Asumsi apakah yang harus diambil untuk menyelesaikan pertanyaan-pertanyaan di atas ?

JAWAB:

n X Y X2 Y2 XY
1 114 29 12996 841 3306
2 110 41 12100 1681 4510
3 113 48 12769 2304 5424
4 137 73 18769 5329 10001
5 116 55 13456 3025 6380
6 132 80 17424 6400 10560
7 90 40 8100 1600 3600
8 121 75 14641 5625 9075
9 107 43 11449 1849 4601
10 120 64 14400 4096 7680
11 125 53 15625 2809 6625
12 92 31 8464 961 2852
13 130 71 16900 5041 9230
14 142 68 20164 4624 9656
15 137 69 18769 4761 9453
16 140 66 19600 4356 9240
17 125 39 15625 1521 4875
18 134 78 17956 6084 10452
19 106 49 11236 2401 5194
20 121 59 14641 3481 7139
21 111 66 12321 4356 7326
22 126 67 15876 4489 8442
23 95 46 9025 2116 4370
24 105 47 11025 2209 4935
25 96 45 9216 2025 4320
26 89 32 7921 1024 2848
27 105 50 11025 2500 5250
28 125 57 15625 3249 7125
29 107 59 11449 3481 6313
30 97 48 9409 2304 4656
31 134 55 17956 3025 7370
32 106 45 11236 2025 4770
33 99 47 9801 2209 4653
34 98 59 9604 3481 5782
35 117 47 13689 2209 5499
36 100 49 10000 2401 4900
∑X = 4122
∑Y= 1950
∑X2 = 480262
∑Y2 = 111892
∑XY = 228412

Diagram Pencar

y

100
90
80
70
60
50
40
30
20
10

a. Membuat tabel belanja Statistik

Statistik Nilai JK & JP Korelasi
n 36
∑X 4122
∑X2 480262 8293
∑Y 1950
∑Y2 111892 6267
∑XY 228412 5137

b. Mencari JK (Jumlah Kuadrat) dan JP (Jumlah Produk)

Jumlah Kuadrat (JK)
JK = ∑Xi2 = ∑Xi2 – (∑Xi)2
n
JK = ∑Yi2 = ∑Yi2 – (∑Yi)2
n
Jumlah Produk (JP)
JP = ∑xi.xj = ∑Xi.Xj – (∑Xi) (∑Xj)
n
JP = ∑xi.yi = ∑Xi.Yi – (∑Xi) (∑Yi)
n
Dari table hasil perhitungan, maka diperoleh:
a. Untuk JK x adalah sbb:

∑x2 = ∑x2 – (∑x)2
n

∑x2 = 480262 – (4122)2 = 480262 – 16990884 = 480262 – 471969
36 36
∑x2 = 8293

b. Untuk JK y adalah sbb:

∑y2 = ∑y2 – (∑y)2
n
∑y2 = 111892 – (1950)2 = 111892 – 3802500 = 111892 – 105625
36 36
∑y2 = 6267

c. Untuk JP xy adalah sbb:

∑xy = ∑xy – (∑x) (∑y)
n
∑xy = 228412 – (4122) (1950) = 228412 – (8037900) = 228412 – 223275
36 36
∑xy = 5137

c. Mencari persamaan garis regresi
Persamaan garis regresi yang dipakai ( 1 prediktor) adalah : y = a + b . x
(∑y) (∑x2) – (∑x) (∑xy)
a =
n(∑x2) – (∑x)2
(1950) (480262) – (4122) (228412) 936510900 – 941514264
a = =
36 (480262) – (4122)2 (17289432) – (16990884)
– 5003364
a = = – 16,758
298548

n (∑xy) – (∑x) (∑y)
b =
n (∑x2) – (∑x)2
36 (228412) – (4122) (1950) 8222832 – 8037900
b = =
36 (480262) – (4122)2 17289432 – 16990884
184932
b = = 0,619
298548
Maka dimasukkan nilainya kedalam persamaan regresi adalah sbb:
y = a + b . x
y = – 16,758 + 0,619 . x

0 1 2 3 4 5
x
-1
-2
-3
-4
-5
-6
y

Statistik Nilai JK & JP Korelasi
n 36
∑X 4122
∑X2 480262 8293
∑Y 1950
∑Y2 111892 6267
∑XY 228412 5137

d . Mencari F regresi dan menguji taraf signifikansi.
JK (total) = ∑y2 = 111892
JK (a) = (∑y)2 = (1950)2 = 3802500 = 105625
n 36 36
JK (regresi) = b {∑xy – (∑x) (∑y) }
n
= 0,619 { 228412 – (4122) (1950) } = 0,619 {228412 – 8037900}
36 36
= 0,619 { 228412 – 223275 } = 0,619 { 5137 } = 3179,803

JK (residu) = JK (total) – JK (a) – JK (regresi)
= 111892 – 105625 – 3179,803
= 3087,197
dk (regresi) = m = 1

RJK (regresi) = JK (regresi) / dk (regresi)
= 3179,803 / 1 = 3179,803

dk (residu) = n –m – 1
= 36 – 1 – 1 = 34
RJK (residu) = JK (residu) / dk (residu)
= 3087,197 / 34
= 90,7999

Berdasarkan data-data tersebut dapat disusun table rangkuman analisis regresi untuk persamaan garis; y = – 16,758 + 0,619 . x sebagai berikut:

Sumber Variasi dk JK RJK Fh Ft p=0,05
Regresi 1 3179,803 3179,803 35,0198 4,13
Residu 34 3087,197 90,7999 - -
Total 35 6267 - - -

Hipotesis diuji dengan statistik F
Hipotesis : koefisien arah regresi tidak berarti melawan koefisien arah tersebut.

RJK regresi
F =
RJK residu
3179,803
F = = 35,0198
90,7999

F (1,34) (0,05) = 4,13
F tabel F (dk pembilang) = 1
F (dk penyebut) = 34 , Maka
F tabel (1,34) = 4,13
Dari hasil perhitungan ternyata Fh (35,0198) > Ft (4,13)
Hasil pengujian Ho ditolak
Kesimpulan: “Terdapat hubungan yang signifikan antara IQ Anak dengan hasil ujian prestasi Pengetahuan Umum para taraf signifikansi 5 %.

(Soal dari Buku Sudjana Hal. 308 no. 9 )

SOAL:

9. Tiga cara mengajar matematika telah diberikan kepada tiga kelompok anak SD kelas V, satu cara hanya diberikan kepada satu kelompok. Hasil ujian pada akhir pengajaran dengan cara tersebut diberikan dalam daftar berikut:

No Hasil
Cara I X12 Hasil
Cara II X22 Hasil
Cara III X32
1 89 7921 67 4489 64 4096
2 93 8649 90 8100 69 4761
3 75 5625 79 6241 78 6084
4 69 4761 75 5625 92 8464
5 83 6889 86 7396 81 6561
6 99 9801 94 8836 70 4900
7 69 4761 84 7056
8 57 3249
9 85 7225
∑X 719
58881 491 40687 538 41922

Anggap hasil ini sebagai sample dari hasil belajar matematika dengan cara mengajar masing-masing.
a. Sebutkan syarat-syarat yang harus dipenuhi agar percobaan ini syah untuk diperbandingkan hasilnya.
b. Berikan analisis lengkap mengenai hasil belajar matematika menggunakan tiga cara tersebut.
c. Ujilah persayaratan yang perlu menggunakan data yang diberikan!.

JAWAB:

Penyelesaiannya sbb:

∑X = 719 + 491 + 538 = 1748 ∑X2 = 58881 + 40687 + 41922 = 141490
n = 22
(∑X)2 (1748)2 3055504
1. JK total = ∑X2 – = 141490 – = 141490 -
n 22 22

= 141490 – 138886,5455 = 2603,4545

(∑X1)2 (∑X2)2 (∑X3)2 (∑X)2
2. JK antar kelompok = + + +
n1 n2 n3 n4

(719)2 (491)2 (538)2 (1748)2
= + + +
9 6 7 22

516961 241081 289444 3055504
= + + +
9 6 7 22

79611994 55689711 57309912 192496752
= + + +
1386 1386 1386 1386

= 57440,1111 + 40180,1666 + 41349,1428 + 138886,5455

= 277855,96

3. JK dalam kelompok = JK total – JK antar kelompok
= 2603,4545 – 277855,96
= -275252,5055

4. Derajat kebabasan (dk):
dk antar kelompok = Kelompok – 1
= 3 – 1
= 2
dk dalam kelompok = (n-1)
= (9-1) + (6-1) + (7-1)
= 8 + 5 + 6
= 19

5. RJK antar kelompok = JK antar kelompok / dk kantar kelompok
= 277855,96 / 2
= 138927,98

RJK dalam kelompok = JK dalam kelompok / dk dalam kelompok
= -275252,5055 / 19
= -14486,9739

6. F hitung:
F = RJK antar kelompok / RJK dalam kelompok
F = 138927,98 / -14486,9739
F = -9,5898

F table :
F 0,05( 2,19) = 3,52
dk pembilang (dk antar kelompok) = 2
dk penyebut (dk dalam kelompok) = 19

Maka dapat dibuat table ringkasan sbb:
TABEL RINGKASAN HASIL ANALISIS VARIANS (ANAVA)
Sumber Variasi Dk JK RJK Fh Ft pada p=0,05
Antar kelompok 2 277855,96
138927,98 -9,5898 3,52
Dalam kelompok 19 -275252,50 -14486,97
Total 21 2603,46 - - -

Ho : µ1 = µ2 = µ3
Ha : Paling tidak salah satu tanda tidak sama dengan
Dari hasil pengujian ternyata Ho ditolak
Kesimpulan : Terdapat perbedaaan yang signifikan antara rata-rata hasil cara satu, cara dua dan cara tiga.

Categories: Statistik

QORDHU HASAN (SOFT AND BENEVOLENT LOAN)

August 11, 2010 Leave a comment

 Latar Masalah
Perkembangan Ekonomi Islam belakangan ini kian meluas, terutama menyangkut layanan jasa perbankan syariah yang intensitasnya semakin meningkat dan jumlah institusinya terus bertambah. Di hamir setiap perbankan konvensional kini telah menyediakan layanan jasa dalam bentuk syari’ah-nya.
Dalam beberapa hal, bank konvensional dan bank syari’ah memiliki persamaan, terutama dalam sisi tekhnis penerimaan uang, mekanisme transfer, tekhnologi computer yang digunakan, syarat-syarat umum memperoleh pembiayaan seperti KTP, NPWP, Proposal, laporan keuangan, dsb. Tetapi, sebenarnya terdapat banyak perbedaan mendasar antara keduanya. Perbedaan tersebut menyangkut aspek lagalitas, struktur organisasi, usaha yang dibiayai, dan lingkungan kerja.

a. akad dan aspek legalitas
Dalam Bank Syari’ah, akad memiliki nilai-nilai profan sekaligus nilai-nilai transenden. Akad mengandung konsekuensi duniawi juga ukhrowi. Sebab, akad yang dilakukan antara pihak bank dengan pengguna jasa dilakukan berdasar keyakinan keagamaan dalam hal ini adalah agama Islam. Pertanggungjawaban atas penggunaan jasa layanan bank baik oleh nasabah maupun petugas bank akan dimitai pertanggungjawabannya secara hukum formal di dunia maupun langsung oleh Allah SWT di akhirat kelak. Ini menuntut kedua belah pihak untuk bersikap benar, jujur, adil, komitmen untuk melakukan hal yang benar, dst.
Setiap akad, dalam perbankan syari’ah baik akad barang maupun akad uang atau transaksi lainnya, harus memenuhi ketentuan akad sebagai berikut:
1. memenuhi rukun, antara lain meliputi penjual, pembeli, barang, harga, akad / ijab-qobul;
2. memenuhi syarat, antara lain: barang dan jasa harus halal sehingga transaksi atas barang dan jasa yang haram menjadi batal demi hukum syari’ah; Harga barang dan jasa harus jelas; tempat penyerahan (delivery) harus jelas karena akan berdampak pada biaya transportasi; barang yang ditransaksikan harus sepenuhnya dalam kepemilikan, tidak boleh menjadi sesuatu yang belum dimiliki atau dikuasai seperti yang terjadi pada transaksi short-sale dalam pasar modal;

b. Lembaga Penyelesai Sengketa
jika antara nasabah dengan pihak bank terdapat perbedaan pendapat atau perselisihan, kedua belah pihak tidak menyelesaikannya di Pengadilan Negeri, tetapi dengan tata cara materi hukum syrai’ah;
lembaga yang dimaksud adalah Badan Arbitrase Muamalah Indonesia (BAMUI) yang didirikan secara bersama oleh Kejaksaan Agung RI dengan Majelis Ulama Indonesia.
c. Struktur Organisasi
Bank syari’ah dapat memiliki struktur yang sama dengan bank konvensional seperti dalam hal komisaris dan direksi. Tetapi, unsur yang paling membedakan adalah keharusan adanya Dewan Pengawas Syari’ah yang bertugas mengawasi operasional bank dan produk-produknya agar sesuai dengan garis-garis syari’ah.
Dewan pengawas biasanya diletakkan pada posisi setingkat dewan komisaris pada setiap bank. Hal ini untuk menjamin efektifitas dari setiap opini yang diberikan oleh Dewan Pengawas Syari’ah. Karena itu, penetapan anggota Dewan Pengawas Syari’ah ini dilakukan oleh Rapat Umum Pemegang Saham, setelah para anggota Dewan Pengawas Syari’ah itu mendapat rekomendasi dari Dewan Syari’ah Nasional.
d. Bisnis dan Usaha yang Dibiayai
Dalam perbankan syari’ah suatu pembiayaan tidak akan disetujui sebelum dipastikan beberapa hal pokok, diantara sebagai berikut:
1. apakah objek pembiayaan halal atau haram?
2. apakah projek menimbulkankemudharatan?
3. apakah projek berkaitan denganperbuatan mesum atau asusila?
4. apakah projek berkaitan dengan perjudian?
5. dst yang terkait dengan fiqih menyangkut produk-produk halal-haram;

e. lingkungan kerja
setiap Bank Syir’ah sejatinya dapat menampilkan lingkungan kerja yang mengedepankan nilai-nilai atau etika islam secara baik. Nilai-nilai shiddiq, amanah, tabligh dan fathonah betul-betul diaplikasikan dalam membangun relasi antar personel bank juga antara pihak bank dengan nasabah. Nilai-nilai tersebut antara lain: ramah, baik, santun, adil, non-diskriminatif, akuntabel, berkompeten, selalu meluaskan pandangan, pengetahuan, dan keterampilan (skill), bekerja secara team yang kuat dan solid, reward dan punishment diterapkan secara berkeadilan, dan lainnya.

 Pengertian Qordhu Hasan
Qordhu Hasan merupakan bagian dari produk layanan jasa yang disediakan oleh Bank Syari’ah. Ia adalah pemberian harta kepada orang lain – dalam hal ini adalah nasabah – yang dapat ditagih atau diminta kembali. Dengan kata lain, qordhu hasan adalah meminjamkan tanpa mengharapkan imbalan. Dalam literatur fiqih klasik, qordhu dikategorikan ke dalam akad tathowwu’i atau akad salingmembantu dan bukan transaksi komersial.

 Landasan Syari’ah
Transaksi qordhu diperbolehkan oleh para ulama berdasar hadits riwayat Ibnu Majjah dan Ijma Ulama. Sungguh pun demikian Allah SWT mengajarkan kepada kita agar dapat meminjamkan sesuatu bagi “agama Allah”.
a. Al-Qur’an
من ذاالذى يقرض الله قرضا حسنا فيضاعفه له وله أجر كريم (الحديد: 11)
Siapakah yang mau meminjamkan kepada Allah yang baik, Allah akan melipar gandakan (balasan) pinjman itu untuknya dan dia akan memperoleh pahala yang banyak. (al-Hadid: 11)
Yang menjadi landasan dalil dala ayat ini adalah kita diseru untuk meminjamkan “kepada Allah”, artinya membelanjakan harta di jalan Allah SWT. Selaras dengan ini adalah meminjamkan harta kepada sesama manusia supaya dapat dioptimalisasikan manfaatnya sebaik-baiknya, guna memperkuat bangunan kehidupan sosial (civil society).

b. Al-Hadits
عن ابن مسعود أنّ النبي ص م قال ما من مسلم يقرض مسلما قرضا مرّتين إلا كان كصدقتها مرّة ؛
Ibnu Mas’ud meriwayatkan bahwa Nabi SAW berkata: “bukan seorang muslim (mereka) yang meminjamkan muslim lainnya dua kali kecuali yang satunya adalah senilai sedekah (HR Ibnu Majjah no 2421, kitab al-ahkam; Ibnu Hibban dan Baihaqi)

Hadits lainnya dari Anas bin Malik baerkata Rosulullah SAW, “aku melihat pada waktu malam di-isrokan, pada pintu surga tertulis: sedekah dibalas sepuluh kali lipat dan qardh delapan belas kali. Aku bertanya: wahai jibril mengapa qardh lebih utama dari pada sedekah? Ia menjawab, ‘karena peminta-minta sesuatu dan ia punya, sedangkan yang meminjam tidak akan meminjam kecuali karena keperluan” (HR Ibnu Majjah no 2422, kitab al-ahkam; Ibnu Hibban dan Baihaqi)

c. Ijma Ulama
Para ulama telah menyepakati bahwa al-Qord boleh dilakukan. Kesepakatan ini didasari oleh tabi’at manusia yang tidak bisa hidup tanpa pertolongan dan bantuan saudaranya. Tidak ada seorang pun yang memiliki segala barang yang ia butuhkan. Oleh karena itu, pinjam-meminjam sudah menjadi bagian dari kehidupan manusia pada umumnya saat ini. Dan Islam sudah sejatinya memperhatikan persoalan tersebut dengan baik.

 Aplikasi Perbankan
Akad Qardh biasanya diterapkan sebagai berikut:
a. sebagai produk pelengkap kepada nasabah yang telah terbukti loyalitas dan bonafiditasnya, yang membutuhkan dana talangan segera untuk masa yang relatif pendek. Nasabah tersebut akan mengembalikan secepatnya sejumlah uang yang dipinjamnya itu; (Dana Cepat)
b. Sebagai fasilitas nasabah yang memerlukan dana cepat, sedangkan ia tidak bisa menarik dananya karena, misalnya, tersimpan dalam bentuk deposito; (Dana Talangan)
c. Sebagai produk untuk menyumbang dana usaha yang sangat kecil atau membantu sektor sosial. (Dana Sosial)

 Sumber Dana
Sifat qordhu ini tidak memberikan keuntungan finansial. Karena itu pendanaan qordhu dapat diambil menurut kategori berikut:
a. al-qordh yang diperlukan untuk membantu keuangan nasabah secara cepat dan berjangka pendek. Talangan dana ini dapat diambil dari modal bank;
b. al-qordh yang diperlukan untuk membantu usaha sangat kecil dan keperluan sosial, dapat bersumber dari dana zakat, infak dan sedekah. Disamping sumber dana umat, para praktisi perbankan syari’ah, demikian juga ulama, melihat adanya sumber dana lain yang dapat dialokasikan untuk qordhu hasan yaitu pendapatan-pendapatan yang syubhat (diragukan), seperti jasa nostro di bank koresponden yang konvensional, bunga atas jaminan L/C di bank asing, dsb. Salah satu pertimbangan pemanfaatan dana-dana ini adalah kaidah akhoffu dhororain (mengambil mudharat yang lebih kecil). Hal ini mengingat jika dana umat islam dibiarkan di lembaga-lembaga non-muslim bisa saja digunakan untuk sesuatu yang merugikan pihak islam sendiri. Misalnya dana kaum muslimin arab di bank-bank yahudi switzerland. Oleh karenanya dan yang parkir tersebut lebih baik diambil dan dimanfaatkan untuk penanggulangan bencana alam atau membantu para dhu’afa.

 Manfaat Al-Qordh
Manfaat akad qordhu banyak sekali, antara lain:
a. memungkinkan nasabah yang sedang kesulitan mendesak untuk mendapat dana talangan jangka pendek;
b. al-Qordhu hasan juga menjadi pembeda antara bank konvensional dengan bank syari’ah yang di dalamnya mengandung misi sosial tidak melulu bersifat komersial;
c. adanya misi sosial kemasyarakatan ini akanmeningkatkan citra baik danmeningkatkan loyalitas masyarakat terhadap bank syari’ah;

 Faktor Resiko
Transaksi qordhu ini termasuk beresiko tinggi karena tidak ditutup dengan jaminan.
 Skema al-qordhu

PERJANJIAN QORDH

BANK NASABAH

Tenaga Kerja Modal 100%

100% Kembali modal

PROYEK USAHA

KEUNTUNGAN

 Penutup
Demikian, penjelasan singkat mengenai qordhu hasan, semoga bermanfaat.

 Daftar Pustaka
Antonio, Muhammad Syafi’i. 2001. Bank Syariah, dari Teori ke Praktik. Jakarta, Gema Insani Press.

A Short Dictionary of Islamic Economic Terms

August 11, 2010 1 comment

Riba, Musharikah, Muzara’ah: what do all of these words mean? They are simply Islamic economic terms you may come across when trying to do business Islamically or reading up on this subject.

Here is a short dictionary you can refer to. Listings are in English alphabetical order.

Ata: Simply refers to a donation or a grant.

Awqaf: This is plural of the word Waqf (see below). It refers to property that has been transferred to a charity or a trust on a voluntary and permanent basis. The purpose is so that its usfruct may benefit other people.

Bayt ul Mal: The Islamic state treasury.

Fiqh: This refers to Muslim jurisprudence. In addition to issues like the five pillars of Islam, it covers family law, inheritance and commerce, to name just a few areas. Fiqh is based primarily on Quran and Sunnah.

Gharar: This means the uncertainty and ambiguity in transactions which comes from events whose happening or not happening is subject to chance and as a result is unknown to the parties of a transaction at the time of the contract.

Gharim: A person who is in debt and cannot pay the debt from his wealth.

Halal: That which is allowed according to Islamic law.

Haram: That which is against Islamic law.

Hima: This refers to a public land which is reserved for the use of a person or a group, excluding other members of society.

Al-Hisbah: This is a system of state inspection to ensure fair practices in markets. The term is also used in a more general sense to include checking minor crimes on streets.

Ijarah: This is a contract involving hiring or leasing through which the services of a person or a legal entity or organization is rented out or leased against a mutually agreed-upon fee (the rent or leasing fee). This contract is somewhat like a leasing and installment loan, or a hire-purchase agreement. It can eventually lead to the ownership of buildings.

Iktinaz: This refers to hoarding wealth without fulfilling one’s legal obligations on it.

Infaq: This refers to spending in Allah’s way, especially to assist the poor and needy.

Iqta: This is when the state gives individuals ownership or usufruct rights over state land.

Ifqar: This means lending any animal for riding or carrying a load, free of cost.

Irtifaq: This means giving concessions that relate to real estate (i.e. giving the right to place a beam on a neighbor’s wall).

Joaalah: This is an agreement which involves hiring optional services. For instance, if someone offers a prize or compensation to any person who performs a given service, such as a father offering a prize for finding his missing son or indicating where he is. In this contract, the person who does the designated job becomes entitled to receive the promised compensation.

In contrast to Ijrarah, in which a given person does a designated job, in Joaalah, anyone can do the job even though he does not have the means to do it. But once he does it, he is entitled to the posted compensation.

Kharaj: This is tax on land.

Khums: This refers to a levy of 20 percent which is imposed on some kinds of wealth (i.e. mines and wealth buried in land that has no owner).

Manihah: This is a productive asset given to a needy person for a certain period or time. The person uses it freely and enjoys its usufruct.

Maun: This means lending items of ordinary use (i.e. domestic utensils) free of cost.

Mudarabah (also called Qirad): This is a profit and loss sharing contract. In it, one party provides capital and the other manages the enterprise. If there is loss, the provider of capital bears the financial loss while the worker loses his labor. If there is profit, both parties share it in proportions agreed upon at the time of the contract.

Muhaqalah: This refers to the sale of wheat while it is still growing. It also refers to the sale of unharvested crop.This kind of sale contract is not allowed in Islam.

Mukhabarah: This is a share-cropping contract whereby the land owner reserves the crop of a certain area for himself. The share-cropping contract of this nature is not permitted in Islam.

Murabaha: One of the most controversial type of transaction, it is a contract of sale in which payment is made some time after delivery of the goods transacted. Used as the basis of modern Islamic banking since the amount charged for deferred payment is in excess of the current market price (usually by an amount approximately equivalent to the prevailing rate of interest).

Musharakah: This simply refers to a partnership. This is like a joint-venture agreement which stipulates the conditions of a partnership. For this joint-venture to be in line with Islamic law, both parties must participate in profits and losses, not just in profits. This technique can be used for short-term financing.

Muzara’ah: This is a contract involving share-cropping.

Nisab: This refers to the minimum amount of property liable to Zakat payment.

Qard Hasan: This literally means a goodly loan. In Islamic economics, it refers to a loan without any return.

Riba: This means interest. More specifically, it refers to any pre-agreed excess paid or received over and above the principal in a loan contract.

Riba Nasia: This refers to interest in debt. Nasia means a delay given to the debtor. You will find this kind of Riba in all credit transactions in which a loan is advanced to a person on a payment of interest over and above the principal for the time of the debt.

Riba al-Fadl: This refers to interest in barter. This indicates the excess charged in the exchange of commodities of the same kind (for instance, wheat for wheat, barley for barley, etc. ). Barter transactions were common during Prophet Muhammad (peace and blessings be upon him)’s time, and he did not restrict the application of Riba only to the credit transaction of cash, but to all types of barter.

Rikaz: This is ancient wealth found buried in land whose owner is unknown,

Sadaqah: This means anything which is given or help offered to others to seek Allah’s Pleasure. It also refers to a good act. If it involves spending income, this must have been earned in an Islamically permissible way.

Sadaqah al-Fitr: This is an Islamic levy paid in the month of Ramadan.

Takaful: This is a scheme of mutual support which offers insurance to people against the dangers of falling into unexpected and dire need.

Ushr: This refers to the ten percent (in some cases five percent) of agricultural produce payable by a Muslim as a part of his religious obligation, like Zakat (see below) mainly for the benefit of the poor and the needy.

Waqf: This means assets which have been entrusted to an individual or organizations for a specified charitable purpose.

Wasiyyah: This is the Arabic word for a will. Under Islamic law, a person cannot bequeath over one-thrid of his total inheritance, nor can he make a bequest in favor of any of his heirs in addition to his or her share which is fixed by Islamic law.
Zakat: This refers to a compulsory levy on each Muslim who has wealth which equal to or more than a minimum called Nisab (see above). It is one of the five pillars of Islam. There are eight categories of those who receive Zakah, including the poor and needy.

Evolution of Islamic Banking and Insurance as Systems Rooted in Ethics

August 11, 2010 Leave a comment

Mohammad Nejatullah Siddiqi, Professor, Centre for Research in Islamic Economics, King Abdulaziz University, Jeddah, Saudi Arabia, read this paper at the College of Insurence, NewYork in Takaful Forum, April 26, 2000. mnsiddiqi@hotmail.com

Mr. President, Brothers and Sisters

It is heartening indeed to see that the subject of insurance has at last started getting the attention it deserves. Your Forum and the presence of distinguished scholars as well as practitioners in the field of Islamic insurance and banking is reassuring. I have come to learn and refresh myself on the subject. But in compliance with the wishes of the organisers, especially my friend Omar Fisher, I venture to make some observations which could provide a perspective to the other presentations and deliberations.

1. Economic Progress

Man has needs which he seeks to fulfil in ways available. One such need is exchange as no one can survive, much less live efficiently, on what he himself can produce. In the beginning there was barter but it was problematic and inefficient. Soon some objects came to be used as means of payment. These could be carried over time, so we had ‘money’ serving as medium of exchange as well as store of value. Providing for future needs led man to invest in order to enlarge the scope of what could be done – that was money as ‘finance’. As trade developed within and between regions and communities the role of finance increased and financial intermediation became a possibility with new promises. Modern banking spread with the social acceptance of bank credit, fractional reserve and paper currency, enabling an increasing population to cope with larger and larger volumes of trade and investment in a fast expanding world.

With each new development new risks appeared. The farther into future man looked the more uncertainty he encountered. Handling risk and uncertainty became an increasingly prominent aspect of economic life even for ordinary men and women. Early ways and means of handling risks and uncertainty took simple forms of cooperation between the near and the dear. Pooling, sharing, diversification all occurred within the framework of trust, reciprocity and mutuality. That was insurance / takaful.

As uncertainties increased and risk became more complex shifting risks to those willing to take them (in expectation of gain, of course) and unbundling them into manageable parts took new forms. The earlier simple stratagem of insurance and coinsurance among people brought together by kinship or vocation or trade … yielded to more sophisticated arrangements open to wider groups of people. Sometime along this bumpy road man hit upon the Law of Large Numbers and the Law of Averages. This discovery reinforced a lesson learnt in antiquity: By coming together men could face risks and uncertainties they could hardly cope with individually. That I believe is the core idea behind insurance and takaful just as financial intermediation is the core idea behind banking. Both have had revolutionary impacts on economic progress, each in its own way.

2. Ethics

Running parallel to the saga of economic progress is another thread, the ethical imperative of doing things in a manner that does not harm others or violate social interests. Even though morality is a human need in the sense that man’s felicity and ultimately his survival depends on ethical conduct, in reality ethical conduct does not always obtain. Men misbehave. They act in immoral ways, one harming other. Some violate public interest. Ultimately these end up harming themselves too. This necessitated reminders and warnings and a reaffirmation of ethical conduct. It also necessitated arrangements for information, its acquisition and dissemination as well as preventing its withholding where due. Prophets and saints, philosophers and statesmen, and many ordinary men and women of strong commonsense kept reminding and warning that economic activity must be informed by public purpose and a care for the interest of others along with serving the interests of the actor himself. They also emphasised truthfulness, the key to information.

Islam has legislated the minimum of morality necessary for human felicity, leaving for persuasion and voluntary compliance higher standards of morality which could make life better, more decent. Prohibition of riba (interest) and maysir (gambling) along with the strictures against telling lies, fraud and deception and breach of contract are the most relevant provisions of Shariah, insofar as economic activity is concerned. Given these, helping behaviour and regard for public interest could ensure good society so far as the economic aspect is concerned.

It is in this perspective that one should see how modern banking and insurance were handled by the Muslim peoples. When they came out from under colonial rule they scrutinised these arrangements in the light of Islamic laws and ethics. This was necessary as these artefacts had evolved into an alien ethos and planted in Muslim societies by rulers with little regard to the interests of these societies or their norms and values. Let us first see what the Muslim mind did to banking.

3. Islamic Banking

Beginning the middle of the twentieth century projects were launched to establish banking companies which would neither pay interest nor earn interest. Bank-depositor relation would be based on the depositor sharing the profit accruing as a result of the bank’s profitable use of the deposits pooled together. On the asset side a number of ways were tried to earn profits including partnerships and profit-sharing (mudaraba) with businessmen. Many Islamic banks entered into business directly, buying and selling commodities, land or real estate. Experimentation soon led to what is currently the predominant form of Islamic finance, i.e. murabaha. In this mode of finance the bank buys something on the specific request of a client and sells it to that client at a price higher than the purchase price, to be paid after a period of time. Leasing and prepaid orders (salam / istisna) were also used as profitable employment of the pool of deposits.

In a nutshell, the core idea behind commercial and investment banking, that of financial interemediation, was retained but the ethically repugnant practice of interest on loans was discarded. Within a short period of fifty years, the first half of which was devoted mainly to theory and model building, Islamic banking established itself as an alternative, claiming ethical superiority over conventional banking.

What is unethical about riba / interest to evoke such a response to interest-based banking from the Islamic civilization? The Quran (2:279) characterises it as unfair, as implied by the word zulm (oppression, exploitation, opposite of adl i.e. justice). Man’s environment does not guarantee positive return to productive use of money capital as value productivities lie in the future surrounded by uncertainty and risk. Some risk is involved in the productive use of money capital which, in fairness, the supplier of money capital must share if he wants a share in the profit of productive enterprise. A loan seeking positive return must share the risk involved in its use, otherwise it is to be returned without increase. As argued by Islamic economists this unfairness at the root of conventional banking is bound to affect its efficiency also as money capital would tend to be allocated on the basis of credit-worthiness of the borrowers rather than expected productivity of the projects being financed. They have also demonstrated how interest contributes to the instability of the capitalist system. All this refers to loans to business enterprises. When it comes to consumption loans the unfairness of interest and its negative impact on society become more obvious. Whether for business or for consumption, interest on loans violates the cooperative nature of man’s life requiring fairness and care for others.

4. Islamic Insurance

The story of Islamic insurance is no different. One issue was to avoid interest in the investment of the contributions / savings / premia deposited by those taking insurance. That was easily done as the establishment of Islamic banks preceded the establishment of Islamic insurance companies. As a matter of fact the first Islamic insurance company was established towards the end of 1978 at the behest of the Faisal Islamic Bank of Sudan. Now Islamic insurance companies have a whole range of Islamic financial instruments in which to invest.

The other ethical imperative was to prevent insurance from degenerating into gambling. Gambling inheres into games of chance played for a gain. The activity is created or voluntarily entered into. It is not like the chances one has to take in the ordinary business of life, i.e. the risks and uncertainties attending upon sale, purchase, investment and production, even upon travel, choosing a career or choosing your doctor. The unambiguous examples of gambling are bets in horse race, in games of cards or on spinning a roulette wheel. The financial risk involved in gambling could have been avoided if the gambler wanted to do so, by not playing the game. Not so in the case of risks in productive enterprise, investment or travelling, for to avoid financial risks in these cases one has to give up not a game but the ‘ordinary business of life’.

Like interest, gambling also violates the spirit of cooperation and fairness on which civilization is based. The appropriation of existing wealth already owned by some one by mere chance is unethical. Wealth is either appropriated directly from the (yet un- owned) pool of nature, or transferred to the new owner by the old owner as a gift, against a price or by inheritance. As the gains of the gambler do not belong to the first category we have to examine its legitimacy as a transfer from the old owner. The unethical nature of this transfer reveals itself if we look at the way the old owner must have come upon it. It is largely a product of work. As explained elsewhere ownership rights on the bases of work, inheritance or gift are ethically justifiable[1]. They have a rationale, serve a social purpose and do not violate fairness or the spirit of cooperation. Allowing wealth to be transferred by pure chance would make a mockery of that rationale and the social function of ownership. It would be unfair to transfer wealth acquired on the above mentioned grounds to one who does not qualify on any one of those grounds.

One need read the whole passage[2] to appreciate Wali Allah’s conclusion that “Both ways of gain (i.e. maysir and riba) are tantamount to inebriation, as they are in flagrant contradiction with the principles God has laid down for earning a livelihood”[3].

5. The Core Idea Behind Insurance

Modern insurance (Takaful) is based on the idea that what is uncertain with respect to an individual may cease to be uncertain with respect to a very large number of similar individuals. ‘Insurance by combining the risks of many people enables each individual to enjoy the advantage provided by the Law of Large Numbers.[4]‘ Of course the numbers are not usually ‘large enough[5]‘ so that actual values deviate from the expected values. The theory of risk seeks to analyse these deviations. Theories seldom reach perfection, yet practice fumbles on as life in the modern metropolis is hardly possible without insurance, especially in societies with shrinking nuclear families and neighbourhoods of diverse ethnic groups.

Insurance, however, is only one form of handling risk by pooling or unbundling and/or shifting it to those who are willing to take it in expectation of a gain. One other form is the market for common stock. As explained by Kenneth Arrow, ‘By this means, the owner of a business could divest himself of some of the risks, permitting others to share in the benefits and the losses. Since each individual could now own a diversified portfolio of common stocks, each with a different set of risks attached, he could derive the benefits of a reduced aggregate risk through pooling: thus, the stock market permits a reduction in the social amount of risk bearing[6].” Arrow has also pointed out that ‘insurance is a very subtle kind of contract; it is an exchange of money now for money payable contingent on the occurrence of certain events’[7].

It is this subtlety that has been causing problems for contemporary Islamic jurisprudence which failed to take a macro view of the matter. In order to avoid endorsing ‘contingent’ payments which obviously involve gharar, under pressure from the necessity of insurance, some have tried to model it on altruistic giving (tabarru`) or charity. But the notion of charity can hardly survive the explicit reciprocity involved in takaful. The gharar / uncertainty involved in the contract between one individual and the insurance company, because of the contingent nature of the payment, tends to disappear when large numbers are involved. What is still contingent for the individual becomes routine for the group as a whole as well as for the company[8].

6. Commercial Vs. Cooperative Insurance

Since the core idea on which mutual insurance or takaful is based is the same as behind all insurance, the distinction between mutual and commercial forms of insurance is a matter of organisation, not a matter of substance. When the give and take involve large number of people some coordination would be necessary. Such coordination has to be paid for. The manager may receive his salary from a mutual or a commercial, the activity remains the same. The choice between the two forms of organisation should be guided by considerations such as efficiency, transparency etc, in short, on maslaha, good of the people. The form of the organisation does not affect the legitimacy of the activity itself. It is not good reasoning to characterise mutual insurance as cooperation and commercial insurance as illegitimate profiteering.

As Ibn Khaldun remarked[9], trade itself is a form of cooperation: “Man cannot survive as an individual in isolation, by his very nature he needs cooperation to get what he requires. This cooperation inevitably involves, first quid pro quo (mu`awada) then sharing (musharaka) and other forms”. In fact for – profit activities often prove to be better coordinated than those done in charity – the lesson so succinctly taught by Adam Smith[10]. That these same require regulation and overseeing by Social Authority is not to be denied.

Having said that, I have no intention to wish away the problems surrounding insurance. Regulators worked hard to purge insurance from elements of gambling in its early days. But the task is hardly complete as newer more subtle opportunities of speculation present themselves. Nor has the battle against fraud and deception ended. We have only to remember the breaking story of the Lloyd’s of London to convince ourselves to the contrary[11]. Then there is the perrenial issue of moral hazard; of insurance changing the behaviour of the insured in an undesirable way. There is no doubt a ‘dark side[12]‘ to insurance. Neither the regulators nor the preachers can leave things as they are. Public intervention would always be called for to ensure fairness, elminate fraud and protect the consumer. Insurance is too important for modern living to be prohibited as a preventive measure (saddan liz zariah) No doubt it is vulnerable to fraud and deception, even gambling, but so are the activities in the share market, currency market, even in commodity markets. Rather, the correct approach would be for the social authority as well as consumer groups to exercise vigilance and introduce needed regulations.

7. The Future

Islamic insurance is there to stay, whatever the organisational setup and whatever the juristic rationale. The question before

forums like the present one is how to take it to Muslim homes and how to do this ethically i.e. carefully protecting the interests of the people concerned. As Islamic banks and Islamic funds proliferate, it should not be difficult for Islamic insurance institutions to tag on, entering into strategic alliance with these banks and funds. Also the ulama owe it to the community to endorse Islamic insurance as vehemently as they have endorsed Islamic banking so that the community can forge ahead with a clear conscience.

Having efficient banking and insurance would still leave the larger issues of social justice and equity in need of attention. It is time we start doing that. But that beginning can be made only once we have left the exhausting as well as mind boggling job of wrangling with the formal legitimacy of insurance and some other financial contracts behind us. Shall we expect this Forum to make it possible. I pray for this. Join me, and thank you.

© 2000 Muhammad Nejatullah Siddiqi

End Notes:____________________

1. Mohammad Nejatullah Siddiqi, Islam ka Nazariyah Milkiyat (Islam’s Theory of Property) Chapter II and III, Delhi, Markazi Makteba Islami, 1978.

Shah Wali Allah of Delhi (1703 – 1762) saw the above clearly. As Baljon noted:

“The requirement of mutual aid is, in the opinion of Shah Wali Allah, the main ground for the prohibition of maysir (gambling) and riba (interest)”

Baljon, J.M.S. Religion and Thought of Shah Wali Allah Dahlawi (1703-1762) 1986, Leiden, E.J. Brill, p. 192.

2. Para II on page 106 of Vol. 2 in Hujjat Allah al Baligha, Ist Cairo Edition, 1355 H.

3. Baljon, op cit. P. 192.

4. Peter L. Bernstein, Against the Gods, The Remarkable story of Risk, John Wiley, 1996, p. 204.

5. Karl H. Broch, Economic of Insurance, North Holland, 1992, p. 112.

6. Kenneth J. Arrow, ‘Insurance, Risk and Resource Allocation’ in Foundations of Insurance Economics. Readings in Economics and Finance, edited by George Dionne and Scott E. Harrington, Kluwer Academic Publishers, Boston / Dordrecht / London, p. 221.

7. ibid, p. 120.

8. For further elaboration see the author’s earlier work, Insurance in an Islamic Economy, Leicester, The Islamic Foundation, 1985.

9. Ibn Khaldun, Muqaddima, Beirut, al Maktaba al Asariyah, 1996, p. 439.

10. Adam Smith. An Enquiry into the Nature and Causes of the Wealth of Nations, Vol. 1, p. 13, 1776 republished 1910.

11. Time magazine, February 21, 2000.

12. Stephen P.D.’ Arcy, ‘The Dark Side of Insurance’ in Insurance, Risk Management and Public Policy, edited by Sandra G. Gustavsun and Scott E. Harrington, Kluwer Academic Press, 1994.

© 2000 Muhammad Nejatullah Siddiqi

Follow

Get every new post delivered to your Inbox.